民間借貸合同效力問題研究——兼議借貸糾紛的解決.pdf

1、自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，但是由于種種原因，相對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體制的改革仍然比較滯后，而滯后的金融體制則制約了私有制經(jīng)濟(jì)中各類經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展，這也為民間借貸的發(fā)展提供了空間。民間借貸為私有制經(jīng)濟(jì)的各類經(jīng)濟(jì)主體提供了資金支持，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，推動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著民間借貸的逐步發(fā)展，越來越多樣和復(fù)雜的借貸方式應(yīng)運(yùn)而生，留給了現(xiàn)有的法律、法規(guī)越來越多難以解決的棘手問題。本文以合同效力為視角，通過對合同法及其他相

2、關(guān)司法解釋的分析，試圖為借貸糾紛的解決提供一定參考依據(jù)，并以此為基礎(chǔ)設(shè)想民間借貸糾紛的較為有效的解決，以降低民間借貸的風(fēng)險，維護(hù)民間借貸的適度、合法發(fā)展，助力國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
　　本文擬從四個部分進(jìn)行探討和研究：
　　第一部分，案例內(nèi)容介紹。本部分介紹了據(jù)以研究的案例，包括了案由、基本案情和最終裁判，意為本文的論述奠定基礎(chǔ)；此外，在本部分末尾總結(jié)了爭議的焦點，實為本文論述之重點。
　　第二部分，民間借貸相關(guān)問題厘清。首先

3、通過對“民間”、“借貸”兩個詞語的分析得出民間借貸的應(yīng)有含義，即民間借貸是一種游離于現(xiàn)有金融監(jiān)管體系之外，借款人向貸款人借款、到期返還借款并支付利息的行為；其次，通過具體舉例的方式，列舉了當(dāng)前普遍存在的三種民間借貸形式，為下文對民間借貸糾紛的分析提供基礎(chǔ)；第三，通過對民間借貸的利弊的分析，得出民間借貸的優(yōu)勢值得肯定，其弊病應(yīng)當(dāng)通過立法、制度的完善加以克服的結(jié)論；最后，對合同效力的研究應(yīng)當(dāng)不僅局限于此，還應(yīng)當(dāng)服務(wù)于糾紛的解決，本部分即是對

4、借貸糾紛中起先導(dǎo)作用的幾個因素的考量。
　　第三部分，民間借貸合同效力的判定。首先通過對《合同法》及其他司法解釋的分析，明確列舉了民間借貸合同無效的具體情形，其中最值得注意的是依據(jù)合同法解釋二中關(guān)于合同無效的“效力性強(qiáng)制性規(guī)定”對某些非法集資罪名的適用，即違法吸、放貸行為并不會必然影響其下的借貸合同效力，具體的判定有賴于《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》》的規(guī)定，即只有主體為企業(yè)時才無效；再者，是對于

5、民間借貸糾紛的反思，民間借貸糾紛的產(chǎn)生以及當(dāng)前越來越嚴(yán)重的入罪傾向不僅僅是因為沒有把握好“度”，更因為是當(dāng)前的立法和制度的確實使得違法主體有機(jī)可乘并有利可圖，因此要通過完善當(dāng)前立法和制度的漏洞來促進(jìn)民間借貸的發(fā)展，而非一味否定之；此外，關(guān)于糾紛的解決，在已有法律作為依據(jù)的前提下，仍然需要就事論事的處理，每個個案都有不同的利益受損方，我們不僅應(yīng)當(dāng)保護(hù)其的利益，還需要從社會公益等角度來衡平各方利益，真正做到對民間借貸糾紛的妥善解決；最后，依

6、照前文分析的觀點，對文章列舉案例的分析，包括確認(rèn)非法吸收公眾存款罪不屬于《合同法》解釋二中認(rèn)定合同無效的“效力性強(qiáng)制性規(guī)定”之列，即非法吸收公眾存款罪不會因其對違法者的否定性評價而否定其下借貸合同的效力；其次，依照《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，原審法院的認(rèn)定存有一定的漏洞，即原審法院并未詳細(xì)提及涉罪被告是以企業(yè)或個人名義而為之借貸，而此對于合同效力的認(rèn)定會產(chǎn)生巨大影響；最后，對附帶擔(dān)保協(xié)議的借貸糾紛的

7、處理意見，即在借貸合同存有擔(dān)保時，如何進(jìn)行救濟(jì)并切實維護(hù)利益受損者權(quán)益的思考。
　　第四部分，對當(dāng)前立法的檢討與建議。本部分首先分析了通過上文討論得出的關(guān)于借貸合同無效與有效間的漏洞以及“借貸中間人”產(chǎn)生借貸糾紛所會引起的問題；在此基礎(chǔ)上，筆者希望通過立法明確非法金融活動行為下的借貸行為都屬無效，以此來契合相關(guān)立法的目的并對合同糾紛的解決產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用，此外，筆者建議通過推廣借貸合同公證與登記、設(shè)立借貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)、設(shè)立專門的民間