利率市場化背景下QS銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究.pdf

1、隨著我國金融改革的不斷深入,利率市場化程度的不斷加快,特別是在2015年10月24日，中國人民銀公布存款利率浮動(dòng)上限放開，標(biāo)志著我國基本完成了利率市場化改革,金融一體化進(jìn)程進(jìn)一步加快。商業(yè)銀行過去的經(jīng)營模式和以存貸利差為主的收入來源都受到了極大的挑戰(zhàn)。在全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化不斷加快的當(dāng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式已很難適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。在當(dāng)前背景下，國內(nèi)四大國有銀行已經(jīng)開始著手進(jìn)行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)不斷加快的全球金融一體化。而

2、作為我國金融體系中的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在資本規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)支持以及核心競爭力等方面距離國有銀行和全國性股份制銀行還有一定的差距，這就要求城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展模式上的轉(zhuǎn)變要更加迅速、有效，以應(yīng)對更加激烈的市場競爭環(huán)境。而隨著利率市場化改革的基本完成，城商行利差收入在營業(yè)收入中所占的比重不斷減少，中間業(yè)務(wù)收入增長乏力，從而影響到城商行的利潤。而國外商業(yè)銀行非利差收入在營業(yè)收入中的占比達(dá)到了三成至五成。由利率市場化帶來銀行間將

3、不再是客戶資源和產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭，而是轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品創(chuàng)新和利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)規(guī)模的多重因素競爭。這表明，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢和金融環(huán)境劇烈變革的背景下，城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變過去的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提高非利息收入在營業(yè)收入的占比，探索在這種背景下，城市商業(yè)銀行發(fā)展的辦法與路徑，改善城商行的競爭地位。
　　本文在梳理歸納國內(nèi)外學(xué)者對于利率市場化以及在利率市場化背景下商業(yè)銀行發(fā)展研究的基礎(chǔ)上，總結(jié)了利率市場化的概念以及一般發(fā)展過程。之后，本文從小

4、微金融業(yè)務(wù)、國際金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)五個(gè)方面對QS銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從而歸納出QS銀行在發(fā)展中主要面臨著經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的限制、資本補(bǔ)充困難、風(fēng)險(xiǎn)管理不足、金融創(chuàng)新以及產(chǎn)品體系滯后、競爭意識和營銷意識不足、人才儲(chǔ)備不充足等問題。然后，又結(jié)合利率市場化的大背景，具體分析了利率市場化后商業(yè)銀行利潤增長模式的變化趨勢以及利率市場化對QS銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。最后，提出了利率市場化背景下QS銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑選擇