基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的個(gè)人征信評(píng)估體系建設(shè)分析——以芝麻信用為例.pdf_第1頁(yè)
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文檔簡(jiǎn)介

1、信用是金融的核心部分,征信工作是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行和穩(wěn)定的基石。近年來(lái),國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展,在大數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算等技術(shù)的支持下,通過(guò)用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估個(gè)人信用水平成為了可能。隨著央行放開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù),擁有海量用戶行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)將成為我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的重要組成部分。
  互聯(lián)網(wǎng)征信是一種全新的信用業(yè)務(wù),利用用戶在互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù),能夠更加全面的評(píng)估用戶的信用水平并且及時(shí)的反映用戶信用水平的變化情況,這是傳統(tǒng)征

2、信評(píng)估體系無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì),但是互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)擁有復(fù)雜的行為維度以及巨大的數(shù)據(jù)量,而在對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)我們只能選擇其中某些行為維度及其數(shù)據(jù),因此,探索和研究互聯(lián)網(wǎng)征信如何利用繁雜的用戶行為數(shù)據(jù)建立起個(gè)人征信體系以及這樣的評(píng)估體系是否能反映用戶的真實(shí)信用水平等問(wèn)題,具有重大而迫切的現(xiàn)實(shí)意義。
  本文按照以下邏輯進(jìn)行研究:首先對(duì)本文研究涉及的理論:信息不對(duì)稱理論、社會(huì)資本理論、信用分析與信用評(píng)分進(jìn)行闡述,為之后的研究奠定理論基

3、礎(chǔ);其次,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為進(jìn)行分類(lèi),以互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)的知識(shí)發(fā)現(xiàn)為基礎(chǔ),通過(guò)個(gè)人信用評(píng)估的“5C”模型與用戶互聯(lián)網(wǎng)行為的結(jié)合,分析基于互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)建立個(gè)人征信評(píng)估體系的可行性;最后,以國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品—芝麻信用為案例,通過(guò)分析芝麻信用的征信體系是如何建立以及建立過(guò)程中存在的問(wèn)題,來(lái)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建立提供參考和借鑒。
  通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為的研究,我們發(fā)現(xiàn),由于互聯(lián)網(wǎng)行為中存在能夠反映用戶信用特質(zhì)的數(shù)據(jù),并且

4、在現(xiàn)階段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)知識(shí)發(fā)現(xiàn)來(lái)完成對(duì)這些數(shù)據(jù)的挖掘已具備條件,以及能夠在傳統(tǒng)信用評(píng)估模型基礎(chǔ)上建立起互聯(lián)網(wǎng)征信評(píng)估模型等原因,建立互聯(lián)網(wǎng)征信評(píng)估體系是可行的;通過(guò)對(duì)芝麻信用的研究,我們發(fā)現(xiàn)芝麻信用是一款建立在傳統(tǒng)信用理論和評(píng)估技術(shù)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)了從經(jīng)濟(jì)信用評(píng)估到廣義信用評(píng)估以及從靜態(tài)信用評(píng)估到動(dòng)態(tài)信用評(píng)估兩個(gè)巨大變革,和傳統(tǒng)征信相比,芝麻信用有著數(shù)據(jù)來(lái)源廣、評(píng)估維度豐富、使用場(chǎng)景多、評(píng)估體系靈活等特點(diǎn),但是同時(shí)也存在如信息孤島

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