德陽(yáng)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題探討.pdf

1、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，其發(fā)展意義重大。在我國(guó)現(xiàn)階段，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的大力推行不僅能夠刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，改善居民生活質(zhì)量,推動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；而且對(duì)于調(diào)整銀行內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)銀行自身發(fā)展都起著不可替代的作用。基于此，本文選取一家具體的商業(yè)銀行—德陽(yáng)銀行，通過(guò)對(duì)其信貸業(yè)務(wù)管理模式和存在風(fēng)險(xiǎn)的剖析，探討我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
　　本文首先從個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義與種類相關(guān)理論切入，簡(jiǎn)要說(shuō)明了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

2、的定義和分類、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的定義和種類。隨后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因進(jìn)行了具體的解析，按照宏觀因素分析和微觀因素分類，探討了宏觀因素中的信用環(huán)境因素、信用觀念因素、信用制度、法律因素和微觀因素中借款人的因素及貸款人的因素。最后介紹了信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要度量方法，并對(duì)各項(xiàng)方法的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行比對(duì)，這些為后文的開展奠定了理論基礎(chǔ)。其次，從實(shí)證的角度出發(fā)，選取一家具體的國(guó)內(nèi)銀行--德陽(yáng)銀行，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行全面剖析，從該銀行的業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)，個(gè)人貸款

3、信用評(píng)級(jí)制度，業(yè)務(wù)品種及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素入手探究該銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)點(diǎn)和原因，分析出該銀行存在組織架構(gòu)無(wú)法適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)間缺乏細(xì)分管理、缺乏專業(yè)化的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)、電腦自動(dòng)化審批應(yīng)用度不高及整個(gè)社會(huì)信用體系不完善等一系列問(wèn)題，明確指出了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面需要突破的障礙。另外，還將國(guó)外成熟的信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型Credit Metrics模型應(yīng)用于德陽(yáng)銀行具體信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，給文章提

4、供了相應(yīng)的數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行優(yōu)秀的管理方法進(jìn)行闡述，借鑒美聯(lián)銀行優(yōu)秀的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理模式，重點(diǎn)分析了其在應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的措施:設(shè)立獨(dú)立的信貸審批機(jī)構(gòu)、對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分管理、建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)和高效的信息化審批流程。從其各項(xiàng)的管理舉措提煉出防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，且具有借鑒意義的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)：以風(fēng)險(xiǎn)、收益、效率均衡作為管理目標(biāo)，建立起獨(dú)立集中的風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)，推廣信息化操作實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)作的業(yè)務(wù)審批流程。最后，在前文的基礎(chǔ)上并結(jié)合

5、德陽(yáng)銀行實(shí)際狀況提出加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的改革建議：第一，提升德陽(yáng)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平。必須完善授信決策機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，并且加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)的職能和完善銀行會(huì)計(jì)內(nèi)控制度；第二，完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)。建立有效的數(shù)據(jù)查詢、監(jiān)控預(yù)警機(jī)制，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分管理，另外優(yōu)化個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)；第三，強(qiáng)化資產(chǎn)管理水平。一方面要提高資本充足率，另一方面要加強(qiáng)不良貸款的清收。這些為德陽(yáng)提升的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了改革的方向，同時(shí)