德陽銀行個人信貸風(fēng)險問題探討.pdf

1、個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，其發(fā)展意義重大。在我國現(xiàn)階段，對個人信貸業(yè)務(wù)的大力推行不僅能夠刺激消費，擴大內(nèi)需，改善居民生活質(zhì)量,推動整個國民經(jīng)濟的發(fā)展；而且對于調(diào)整銀行內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu),促進銀行自身發(fā)展都起著不可替代的作用?；诖?，本文選取一家具體的商業(yè)銀行—德陽銀行，通過對其信貸業(yè)務(wù)管理模式和存在風(fēng)險的剖析，探討我國個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險問題。
　　本文首先從個人信貸風(fēng)險的定義與種類相關(guān)理論切入，簡要說明了個人信貸業(yè)務(wù)

2、的定義和分類、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的定義和種類。隨后對風(fēng)險的產(chǎn)生原因進行了具體的解析，按照宏觀因素分析和微觀因素分類，探討了宏觀因素中的信用環(huán)境因素、信用觀念因素、信用制度、法律因素和微觀因素中借款人的因素及貸款人的因素。最后介紹了信貸風(fēng)險的主要度量方法，并對各項方法的優(yōu)缺點進行比對，這些為后文的開展奠定了理論基礎(chǔ)。其次，從實證的角度出發(fā)，選取一家具體的國內(nèi)銀行--德陽銀行，對其風(fēng)險管理模式進行全面剖析，從該銀行的業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)，個人貸款

3、信用評級制度，業(yè)務(wù)品種及宏觀經(jīng)濟環(huán)境等因素入手探究該銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的結(jié)點和原因，分析出該銀行存在組織架構(gòu)無法適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，個人信貸業(yè)務(wù)間缺乏細分管理、缺乏專業(yè)化的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究團隊、電腦自動化審批應(yīng)用度不高及整個社會信用體系不完善等一系列問題，明確指出了當前我國商業(yè)銀行在個人信貸風(fēng)險管理方面需要突破的障礙。另外，還將國外成熟的信貸風(fēng)險度量模型Credit Metrics模型應(yīng)用于德陽銀行具體信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險測算，給文章提

4、供了相應(yīng)的數(shù)據(jù)支撐。同時，對國外商業(yè)銀行優(yōu)秀的管理方法進行闡述，借鑒美聯(lián)銀行優(yōu)秀的個人信貸業(yè)務(wù)管理模式，重點分析了其在應(yīng)對信貸風(fēng)險方面的措施:設(shè)立獨立的信貸審批機構(gòu)、對信貸業(yè)務(wù)進行細分管理、建立專業(yè)化的風(fēng)險研究團隊和高效的信息化審批流程。從其各項的管理舉措提煉出防范個人信貸風(fēng)險，且具有借鑒意義的優(yōu)秀經(jīng)驗：以風(fēng)險、收益、效率均衡作為管理目標，建立起獨立集中的風(fēng)險組織架構(gòu)，推廣信息化操作實現(xiàn)高效運作的業(yè)務(wù)審批流程。最后，在前文的基礎(chǔ)上并結(jié)合

5、德陽銀行實際狀況提出加強個人信貸風(fēng)險管理的改革建議：第一，提升德陽銀行的內(nèi)部風(fēng)險管理水平。必須完善授信決策機制，優(yōu)化風(fēng)險管理組織架構(gòu)，并且加強監(jiān)事會的職能和完善銀行會計內(nèi)控制度；第二，完善風(fēng)險管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部評級系統(tǒng)。建立有效的數(shù)據(jù)查詢、監(jiān)控預(yù)警機制，對信貸業(yè)務(wù)進行市場細分管理，另外優(yōu)化個人信用評級系統(tǒng)；第三，強化資產(chǎn)管理水平。一方面要提高資本充足率，另一方面要加強不良貸款的清收。這些為德陽提升的信貸風(fēng)險管理水平提供了改革的方向，同時