XX銀行焦作分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險管理研究.pdf

1、信貸業(yè)務(wù)是維系銀行生存和發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)風險已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的主要風險。2004年巴塞爾新資本協(xié)議的實行，對商業(yè)銀行信貸風險管理提出了更高的要求，因此加強信貸風險管理成為維護商業(yè)銀行經(jīng)營安全性和盈利性的重要保障。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟生活中所占的比重不斷增加，XX銀行焦作分行開始把中小企業(yè)作為信貸業(yè)務(wù)的主要對象，但是由于該行內(nèi)部風險管理機制不完善，造成了銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時，信貸風險也不斷增加，中小企業(yè)信貸風險管

2、理一直是該行業(yè)務(wù)發(fā)展中的難題。
　　 2009年XX銀行焦作分行成立了“信貸工廠”，截止2012年末，該行中小企業(yè)信貸客戶數(shù)量達到126戶，共投放中小企業(yè)貸款187筆67020萬元，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量呈上升趨勢，但是該行抵押貸款和聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)分別發(fā)生了兩筆不良貸款，這是由于該行中小企業(yè)信貸風險管理存在以下問題:首先，抵押貸款業(yè)務(wù)風險管理薄弱，一是由于銀企信息不對稱現(xiàn)象的存在，造成抵押貸款業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)中，銀行無法判斷企業(yè)提供信息的

3、真實性;二是沒有建立適合中小企業(yè)的信用評級體系，導致銀行對企業(yè)的信用評級結(jié)果不準確;三是申請抵押貸款的中小企業(yè)很難提供符合銀行貸款要求的抵押物，使貸款擔保方式難以落實;四是貸后管理不完善，增加了信貸業(yè)務(wù)的風險;其次，對于申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的中小企業(yè)沒有設(shè)立合理的準入標準、信息披露機制也不完善，銀行對企業(yè)的縱向監(jiān)督無法發(fā)揮作用;最后，“信貸工廠”工作人員風險意識淡薄，造成風險管理“模式化”以及信貸業(yè)務(wù)批量化營銷不足等問題。
　　 信

4、貸風險管理貫穿于銀行管理的全過程，加強中小企業(yè)信貸風險管理是一項系統(tǒng)工程，通過對XX銀行焦作分行中小企業(yè)信貸風險管理存在的問題進行深入的分析，針對這些問題，從建立中小企業(yè)信用評級體系、創(chuàng)新?lián)７绞?、加強?lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風險防范和人員培訓、實現(xiàn)“信貸工廠”批量化營銷以及加強貸后管理等六個方面，對該行的風險管理工作提出實用的對策。通過完善征信數(shù)據(jù)庫、選取信用評級指標、優(yōu)化信用評級分類和建立獨立的征信系統(tǒng)，重點研究了中小企業(yè)信用評級體系的建立，以