P2P網(wǎng)貸平臺兜底法律問題研究.pdf

1、在私權(quán)利領(lǐng)域，法無禁止即自由。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融正是依托這一理念在我國爆發(fā)式發(fā)展壯大。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)線下民間金融發(fā)展到一定階段，二者融合創(chuàng)新、疊加交織的產(chǎn)物，是代表先進(jìn)生產(chǎn)服務(wù)方式的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)，具有強(qiáng)大的生命力。在互聯(lián)網(wǎng)金融多類型的業(yè)態(tài)之中，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量和規(guī)模近年來迅猛崛起占據(jù)了主導(dǎo)地位，吸引了眾多投資者和媒體眼球，在人們觀念中幾乎等同于互聯(lián)網(wǎng)金融。事實(shí)上用冰火兩重天來形容當(dāng)前的網(wǎng)貸行業(yè)似乎更貼近現(xiàn)實(shí):一方面，P2

2、P網(wǎng)貸在國內(nèi)的狂飆突進(jìn)，行業(yè)資金呈現(xiàn)持續(xù)加速凈流入狀態(tài);另一方面，此起彼伏的平臺倒閉潮正在襲來，有超過1000家網(wǎng)貸平臺被爆出因涉嫌詐騙、自融或提現(xiàn)困難等諸多問題。P2P網(wǎng)貸挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，會產(chǎn)生融合業(yè)務(wù)新風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)本身固有的風(fēng)險(xiǎn)移植到金融領(lǐng)域，有進(jìn)一步放大的可能。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架意見已經(jīng)出臺，實(shí)施細(xì)則呼之欲出，部分網(wǎng)貸平臺對逾期項(xiàng)目不兜底而選擇進(jìn)行正常的法律程序解決，引起業(yè)內(nèi)廣泛爭議。本文就針對網(wǎng)貸平臺兜底法律問題進(jìn)行闡

3、述和分析，并創(chuàng)新地提出比例兜底的具體操作模式和監(jiān)管思路。
　　本文共分為五個(gè)部分:第一部分簡要介紹了P2P網(wǎng)貸的概念、起源以及發(fā)展的最新基本情況，并指出網(wǎng)貸兜底模式的創(chuàng)新引入是近幾年該行業(yè)取得爆發(fā)式發(fā)展業(yè)績的主要推動因素之一;第二部分分析了P2P網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的積極因素，指出兜底是投資人結(jié)構(gòu)、平臺信用功能和殘酷市場競爭的現(xiàn)實(shí)需要，并就比例兜底的法理學(xué)兩大依據(jù)民法公平原則、擔(dān)保法司法解釋比例原則作出分析和闡述。P2P行業(yè)立足于小微

4、普惠金融，解決了一定程度上的小微企業(yè)融資難，拓寬了民間閑散資金的投資理財(cái)渠道，極大的推進(jìn)了國家金融體系改革進(jìn)程;同時(shí)P2P金融監(jiān)管政策滯后于行業(yè)發(fā)展，非法集資、挪用資金、非法經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，給投資人帶來極大的困惑，最終網(wǎng)貸行業(yè)以總理視察深圳、各地出臺政策為契機(jī)獲得了正名和進(jìn)一步發(fā)展;第三部分闡述了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺兜底問題的爭議現(xiàn)狀，明確了實(shí)施比例兜底存在的阻礙，指出不兜底是網(wǎng)貸投資性質(zhì)、外部法治監(jiān)管和行業(yè)持續(xù)長遠(yuǎn)健康發(fā)展需要;第四部分