“互聯(lián)網(wǎng)信托”之P2B網(wǎng)絡(luò)借貸模式法律研究.pdf

1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅猛，證券、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品均與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合拓展業(yè)務(wù)。作為收益率一直比較高的金融行業(yè)，信托一直以其獨(dú)有的制度優(yōu)勢(shì)領(lǐng)先于其他金融產(chǎn)品?；谖覈?guó)信托法律制度的原因，傳統(tǒng)信托行業(yè)一直都未能搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車獲得飛速的進(jìn)步。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念不斷擴(kuò)散，很多傳統(tǒng)信托公司均主動(dòng)的尋求融入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，渴望通過(guò)新的產(chǎn)品模式獲取更多的利益， P2B網(wǎng)絡(luò)借貸模式就是其中的一種。P2B網(wǎng)絡(luò)借貸被稱為“互聯(lián)網(wǎng)信托”，其融資模式主要是融聚大

2、量的民間資金來(lái)幫助廣大中小微企業(yè)解決融資問(wèn)題，并且在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)上來(lái)看比P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要低。因此，本文通過(guò)研究P2B網(wǎng)絡(luò)借貸這一互聯(lián)網(wǎng)信托模式，希望能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)借貸模式運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)信托之中，改革創(chuàng)新我國(guó)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)信托法律制度的局限。因?yàn)镻2B網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種新興的金融模式，在法律地位上還沒有具體的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范,因此引申而出的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)仍舊不確定。本文將提出一系列解決方式，將為“互聯(lián)網(wǎng)信托”P2B網(wǎng)絡(luò)借貸模式在我國(guó)能取

3、得更好的發(fā)展提供建議。
　　第一章為互聯(lián)網(wǎng)信托的內(nèi)涵與發(fā)展。本章首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信托的定義進(jìn)行了界定，其次詳細(xì)闡述了現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信托的優(yōu)勢(shì)和挑戰(zhàn)，整體性的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信托進(jìn)行分析。緊接著描述了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信托行業(yè)的兩大發(fā)展模式，計(jì)算行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模。最后，論述了互聯(lián)網(wǎng)信托主要的四大風(fēng)險(xiǎn)類型與控制措施。
　　第二章提出了P2B網(wǎng)絡(luò)借貸作為最典型的互聯(lián)網(wǎng)信托的產(chǎn)品模式，主要通過(guò)三個(gè)層次來(lái)重點(diǎn)論述互聯(lián)網(wǎng)信托 P2B網(wǎng)絡(luò)借貸模式。第一個(gè)層次

4、，先是介紹了P2B網(wǎng)絡(luò)借貸的五個(gè)主體要素：P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、單一投資人、融資企業(yè)、第三方支付平臺(tái)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)；其次對(duì)當(dāng)前的P2B網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行敘述和總結(jié)；最后，橫向比較國(guó)內(nèi)幾類具有典型性的P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并進(jìn)行分類。第二個(gè)層次通過(guò)四個(gè)特點(diǎn)來(lái)介紹P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，突出其商業(yè)模式的優(yōu)越性。第三個(gè)層次從投資人、融資企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等三方面來(lái)對(duì)P2B網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及傳統(tǒng)信托進(jìn)行比較，展現(xiàn)出P2B網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢(shì)。
　　第

5、三章提出了P2B網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)所存在的問(wèn)題，目前國(guó)內(nèi)主要體現(xiàn)為相關(guān)法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管松懈、平臺(tái)風(fēng)控壓力嚴(yán)峻、擔(dān)保合規(guī)化不清晰等。P2B網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新興金融模式，出現(xiàn)問(wèn)題在所難免，關(guān)鍵是我們需要正視這些存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)解決，才會(huì)使國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)穩(wěn)定繁榮。
　　第四章通過(guò)三個(gè)層面提出了互聯(lián)網(wǎng)信托P2B網(wǎng)絡(luò)借貸模式的制度創(chuàng)新措施。第一層面以政府視角為主，要求不斷推進(jìn)立法工作，完善已有法律法規(guī)，建立金融監(jiān)管體系，有效調(diào)控業(yè)務(wù)改革。

6、第二層面以P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為主，建議提升平臺(tái)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，確保借貸資金安全，結(jié)合央行征信服務(wù)，健全行業(yè)整體信用。第三層面以融資企業(yè)為主，鼓勵(lì)樹立良好信用，遵守行業(yè)道德。
　　本文的創(chuàng)新之處在于將P2B網(wǎng)絡(luò)借貸的模式運(yùn)用至互聯(lián)網(wǎng)信托之中。P2B網(wǎng)絡(luò)借貸在主體要素上與互聯(lián)網(wǎng)信托大致相同，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)信托必然要進(jìn)行革新，因此互聯(lián)網(wǎng)信托具有非常美好的前景。本文認(rèn)為 P2B網(wǎng)絡(luò)借貸是最適合互聯(lián)網(wǎng)信托的商業(yè)模式，因此將P2B