二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)背景下中國郵政儲蓄銀行發(fā)展研究.pdf

1、郵儲銀行的成立與發(fā)展對改變我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性具有重要的意義。然而，郵儲銀行目前還處于發(fā)展的初期，貸款業(yè)務(wù)剛剛起步，其經(jīng)營特色和核心競爭力在銀行內(nèi)部未形成共識。郵儲銀行的壯大需要把握正確的發(fā)展方向，需要制定科學(xué)的發(fā)展方案。因此，研究二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)背景下郵儲銀行的發(fā)展方式具有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值和實(shí)踐意義。
　　 已有研究表明，金融結(jié)構(gòu)比率的上升，即非國家金融機(jī)構(gòu)貸款占全國貸款總額的比例提高，對二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換有正向推動作用。郵儲銀行作為一

2、家特殊類型的大型商業(yè)銀行，其基本的功能定位應(yīng)當(dāng)是為我國弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)提供強(qiáng)有力的金融支持，其核心使命應(yīng)當(dāng)是為“三農(nóng)”服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)。要發(fā)揮郵儲銀行弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的功能，就應(yīng)設(shè)法讓這家國家金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)的融資功能。郵儲銀行選擇社區(qū)銀行經(jīng)營模式，采用靈活的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式，則規(guī)模龐大的郵儲銀行就相當(dāng)于是由眾多社區(qū)銀行組成的有機(jī)整體，使當(dāng)?shù)刭Y金盡量地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)。郵儲銀行應(yīng)根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原理和雙贏機(jī)制采用“自營＋代理

3、”的模式發(fā)展金融業(yè)務(wù)，根據(jù)范圍經(jīng)濟(jì)原理在各網(wǎng)點(diǎn)復(fù)制其經(jīng)營模式和金融產(chǎn)品，這些優(yōu)勢具有持久性，在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)難以被其他金融機(jī)構(gòu)復(fù)制。這些特定資源的整合能力正是郵儲銀行的核心競爭力所在。本文的實(shí)證分析證明了郵儲銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。
　　 與“打造有中國特色的全功能零售銀行”的核心價(jià)值觀和“為三農(nóng)服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)，努力消除我國的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的核心使命相比照，郵儲銀行當(dāng)前存在的主要問題有：缺乏具有鮮明特色和行業(yè)比較

4、優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式尚未形成，具有社區(qū)銀行特色的公司治理機(jī)制不完善，需要探索與社區(qū)銀行經(jīng)營模式相配套的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。
　　 郵儲銀行發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是，服務(wù)縣域，服務(wù)社區(qū)，定位于大型社區(qū)銀行，著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，立足于“自營＋代理”二元經(jīng)營體制和社區(qū)銀行業(yè)務(wù)相對獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，將遍布全國各地的眾多城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)按照社區(qū)銀行的模式進(jìn)行運(yùn)作，以社區(qū)銀行業(yè)務(wù)為主的各縣(區(qū))分支機(jī)構(gòu)形成既相對獨(dú)立又相互聯(lián)系的有機(jī)整體，通過發(fā)揮規(guī)

5、模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，把郵儲銀行打造成具有強(qiáng)大的核心競爭力、經(jīng)濟(jì)效益顯著的國際一流大型商業(yè)銀行。
　　 郵儲銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式在于將其業(yè)務(wù)分為社區(qū)銀行板塊和非社區(qū)銀行板塊，其縣(包括城市的“區(qū)”)域內(nèi)分支機(jī)構(gòu)全屬于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)板塊，較高層次分支機(jī)構(gòu)設(shè)社區(qū)銀行事業(yè)部；郵儲銀行在縣域內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)具有貸款定價(jià)的比較優(yōu)勢，小額貸款和小企業(yè)貸款是其社區(qū)銀行業(yè)務(wù)板塊的主要業(yè)務(wù)。公司治理的關(guān)鍵在于解決“原動力”問題，郵儲銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的改革在

6、于投資主體的多元化，形成有利于實(shí)施社區(qū)銀行經(jīng)營模式的股權(quán)結(jié)構(gòu)，并有效解決“自營＋代理”體制中的委托代理關(guān)系。郵儲銀行在推行“化整為零”的大型社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本管理方法在其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制中可以起到關(guān)鍵作用。
　　 建設(shè)有中國特色的大型社區(qū)銀行需要相關(guān)的政策支持。改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、加快利率市場化進(jìn)程、對郵儲銀行實(shí)施差別化監(jiān)管、在法律層次上固化“自營+代理”體制、盡快設(shè)立銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度，這些政策措施能有效地促進(jìn)郵儲銀行