關(guān)于完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的思考.pdf

1、本文將基于一個(gè)簡(jiǎn)單的三段論邏輯結(jié)構(gòu)形式，即是什么、怎么了、怎么，對(duì)自己的觀點(diǎn)進(jìn)行闡述。
　　文章的第一部分是概述，也就是說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管“是什么”的部分。在這部分，筆者將簡(jiǎn)單介紹一下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、運(yùn)行特點(diǎn)及趨勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行中產(chǎn)生的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行現(xiàn)狀的簡(jiǎn)要分析，重點(diǎn)引出網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的概念、內(nèi)容、種類(lèi)，為下文的寫(xiě)作打下基礎(chǔ)。
　　文章的第二部分是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，也就是詮釋“怎么了”的部分

2、。在這部分，筆者將對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要的闡釋?zhuān)募夹g(shù)層面、制度層面、監(jiān)管層面，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深層次的剖析。
　　技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)并不需要筆者從法學(xué)層面進(jìn)行深入分析，因此在文章的寫(xiě)作方面筆者除了將其簡(jiǎn)單定義外，并不贅述，將一筆帶過(guò)。
　　制度層面的風(fēng)險(xiǎn)筆者將通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)理論進(jìn)行深層次解析。制度性風(fēng)險(xiǎn)主要集中于由網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部體制造成的操作不規(guī)范引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和由網(wǎng)絡(luò)銀行和其用戶雙方責(zé)任歸屬不明確引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　對(duì)監(jiān)管層面的

3、風(fēng)險(xiǎn)分析，主要從兩點(diǎn)出發(fā)，一是對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體制、監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能進(jìn)行分析、總結(jié)指出問(wèn)題所在。二是對(duì)監(jiān)管理念的詮釋?zhuān)瑥谋O(jiān)督管理為主的理念向服務(wù)型理念的轉(zhuǎn)變。
　　文章的第三部分是提出自己在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的意見(jiàn)建議，也就是“怎么辦”的部分。結(jié)合上面的分析，分別對(duì)國(guó)內(nèi)外的銀行監(jiān)管制度進(jìn)行介紹，如美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管、歐洲國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等。重點(diǎn)介紹了被普遍認(rèn)同的巴塞爾體制，并對(duì)在其體制下的法律監(jiān)管從監(jiān)管理念、監(jiān)管模式、具體的監(jiān)管方式等

4、，并在此基礎(chǔ)上，針對(duì)文章第二部分提出的三種層次的風(fēng)險(xiǎn)逐一解決。技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)的主要問(wèn)題在于監(jiān)管制度及其監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的具體化，即為網(wǎng)絡(luò)銀行安全技術(shù)提供具體的可供參考的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則原則。解決制度層面的風(fēng)險(xiǎn)主要在于1、建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管體系；2、為網(wǎng)絡(luò)銀行日益國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)作出調(diào)整；3、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行“協(xié)議”，詳盡雙方的權(quán)利義務(wù)，即明確在合同訂立時(shí)，雙方應(yīng)有的或不應(yīng)有的約定。監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些信息進(jìn)行認(rèn)

5、證的過(guò)程中應(yīng)如何公布信息、公布的程度和方式如何等。筆者的理論基點(diǎn)在于對(duì)于法律的連續(xù)性、穩(wěn)定性理解，如果能通過(guò)對(duì)現(xiàn)行的法律進(jìn)行解釋來(lái)解決問(wèn)題，并不建議重新立法或者專(zhuān)門(mén)立法。另一方面給是通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論對(duì)交易達(dá)成或者說(shuō)是合同訂制的各環(huán)節(jié)銀行、客戶各自掌握的信息量進(jìn)行分析。筆者的理論基點(diǎn)是任何一個(gè)雙贏合同的達(dá)成都是訂立合同的雙方掌握信息量的相對(duì)平衡，雖然市場(chǎng)行為處處博弈，但一旦合同雙方掌握的信息失衡，則很容易造成重大誤解或者欺詐，致使合同