生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展研究.pdf

1、生源地助學(xué)貸款在我國(guó)正方興未艾，其政策流變過程中充滿了多方的博弈。隨著問題源流、政策源流和政治源流不斷匯集，新的政策窗口終于在2007年徐徐打開。以此為分水嶺，這一制度經(jīng)歷了“農(nóng)信社時(shí)代”、“國(guó)開行時(shí)代”兩個(gè)發(fā)展階段，目前國(guó)開行模式已成為國(guó)家助學(xué)貸款的主流。它具有鮮明的中國(guó)特色，同時(shí)國(guó)際上相對(duì)成熟的學(xué)生貸款方案對(duì)其可持續(xù)發(fā)展也具有一定的借鑒和啟示意義。
　　 相對(duì)于校園地助學(xué)貸款，該制度進(jìn)行了多方面的創(chuàng)新，具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。但

2、目前貸款供求矛盾還相當(dāng)突出，政策在實(shí)施過程中困難很多。這既有制度設(shè)計(jì)本身的原因，也有外部環(huán)境因素的制約與影響。本研究通過對(duì)甘肅、湖北等省實(shí)地走訪與問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，生源地助學(xué)貸款逐漸成為高校貸款學(xué)生的“第二財(cái)政”；其規(guī)模與普通中學(xué)畢業(yè)人數(shù)、生源地人口、鄉(xiāng)村從業(yè)人數(shù)、農(nóng)村居民人均純收入和人均GRP顯著相關(guān)；但銀行放貸意愿仍然是決定貸款規(guī)模的最主要因素，而且貸款審批發(fā)放的“計(jì)劃色彩”還相當(dāng)濃厚。
　　 影響該制度可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境因素

3、包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)制度和文化背景等。其中，家庭經(jīng)濟(jì)狀況反映了學(xué)生的貸款需求，銀行放貸意愿決定了貸款供給，而且“供給決定需求”現(xiàn)象很明顯，但其前提是市場(chǎng)機(jī)制十分健全。因此政府必須減少干預(yù)和管制，還市場(chǎng)主體一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境，促其多元化發(fā)展，提高銀行的積極性和創(chuàng)造性。生源地助學(xué)貸款的社會(huì)制度約束主要表現(xiàn)為法制不健全、行政的不當(dāng)干預(yù)等方面；文化背景中突出的影響因素是信用文化建設(shè)滯后。
　　 在其內(nèi)部運(yùn)行規(guī)律中，杠桿原理起著核心作用。從

4、宏觀上看，中央政府運(yùn)用財(cái)政—金融杠桿，加大先富者、地方政府、學(xué)生及其家庭對(duì)高等教育的投入，確保地方財(cái)政及居民收入投入到高等教育，實(shí)現(xiàn)“以輕拔重”的杠桿功效。生源地助學(xué)貸款涉及學(xué)生（家庭）、銀行（國(guó)開行或農(nóng)信社）、各級(jí)政府、高校以及保險(xiǎn)公司等，多元主體間存在著動(dòng)態(tài)博弈。只有引入更多的市場(chǎng)機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)博弈的均衡。
　　 實(shí)踐表明，生源地助學(xué)貸款的資助效果與激勵(lì)作用均比較明顯。筆者提出，正如物質(zhì)世界的“波粒二象性”一樣，教育也同時(shí)具

5、有生產(chǎn)功能和信號(hào)功能。生源地助學(xué)貸款既能促進(jìn)人力資本積累，也有助于貸款學(xué)生外在教育信號(hào)的增強(qiáng)，從而可能實(shí)現(xiàn)人力資本的躍遷，促使學(xué)生擺脫“次要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)”。
　　 關(guān)于生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的路徑，本研究主要從三個(gè)方面進(jìn)行闡述。
　　 一是理念與文化。需要強(qiáng)化市場(chǎng)化、多元化等發(fā)展理念，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，大力弘揚(yáng)信用文化，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，樹立人本思想。國(guó)開行更要加快金融創(chuàng)新和市場(chǎng)開發(fā)步伐，在戰(zhàn)略定位中更多地關(guān)注民生、關(guān)心人的

6、發(fā)展。
　　 二是制度設(shè)計(jì)。首先要突破現(xiàn)有社會(huì)制度的不利約束，切實(shí)加強(qiáng)法制建設(shè)；其次要完善操作管理流程，加快資助中心建設(shè)，尤其要引導(dǎo)保險(xiǎn)、證券化等中介機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)機(jī)制的充分參與，使得貸款可以如期回收，現(xiàn)金流能夠良性循環(huán)，違約與呆壞賬損失可控，貸款資金流通順暢，存量有保證，金融生態(tài)鏈不至于中斷；再次，要?jiǎng)澏ń鹑谂c政府行政的邊界，防止行政對(duì)金融的不正當(dāng)干預(yù)。
　　 三是經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展是金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。只