中小企業(yè)銀行信貸融資的法律對策探究【外文翻譯】

1、0本科畢業(yè)論文外文翻譯本科畢業(yè)論文外文翻譯外文文獻譯文外文文獻譯文中小企業(yè)銀行信貸融資的法律對策探究中小企業(yè)銀行信貸融資的法律對策探究亞特蘭大出版社Augustine摘要：要：中小企業(yè)融資難是多年以來難以破解的世界性難題它嚴重制約著我國中小企業(yè)的發(fā)展。目前我國中小企業(yè)雖然融資途徑多樣但仍以銀行貸款為其獲得資金的主要途徑。由于中小企業(yè)內(nèi)部自身的缺陷、法律制度的缺失和銀行的原因造成中小企業(yè)的信貸融資困難致使信貸融資難成為我國中小企業(yè)發(fā)展的難

2、以突破的瓶頸。通過對中小企業(yè)貸款難現(xiàn)狀和原因的分析認為緩解中小企業(yè)銀行信貸融資難的法律對策在于建立完善的中小企業(yè)信用擔保體系和組建政策性的中小企業(yè)銀行。關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞:中小企業(yè)；信用擔保體系；中小企業(yè)銀行中小企業(yè)；信用擔保體系；中小企業(yè)銀行1.1.我國中小企業(yè)銀行信貸融資的現(xiàn)狀與面臨的困難我國中小企業(yè)銀行信貸融資的現(xiàn)狀與面臨的困難中小企業(yè)的融資方式有很多種劃分方式從資金來源角度的不同區(qū)分為內(nèi)源融資和外源融資這也是最主要的區(qū)分。其中外源性融

3、資根據(jù)融資過程是否需要金融中介又可分為直接融資方式和間接融資方式。內(nèi)源融資是企業(yè)不斷將資金的儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程。中小企業(yè)在創(chuàng)立之時主要依靠內(nèi)源融資來積累資金追加投資、擴大生產(chǎn)規(guī)模。內(nèi)源融資具有有限性、低成本性、低風險性。由于內(nèi)源融資非該文主要討論內(nèi)容所以不再詳述。外源融資是企業(yè)吸收其他經(jīng)濟主體的閑置資金使之轉(zhuǎn)化為自己投資的過程。隨著生產(chǎn)規(guī)模的逐步擴大內(nèi)源融資無法滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要時外源融資則成為企業(yè)擴張的主要融資手段。外源融資的發(fā)展

4、可提高全社會對儲蓄資源的動員和利用能力優(yōu)化社會資源的配置效率有利于分散投資風險。我國中小企業(yè)在擴大生產(chǎn)規(guī)模、更新技術(shù)時向外籌集資金時的首選方式中48.41%企業(yè)選擇利于企業(yè)積累的自有資金38.89%選擇通過銀行貸款來擴大生產(chǎn)規(guī)模而選擇通過其它形式來籌資的企業(yè)不足13%其中僅有2.38%的企業(yè)首2第二，中小企業(yè)群體信用缺失。目前我國中小企業(yè)普遍存在信用意識淡薄的情況當企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題后經(jīng)營者不是從改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強經(jīng)營管理等方面想辦法而是

5、靠拖欠貸款及其利息度日這不僅給銀行信貸資金的安全造成了風險而且極大毀壞了企業(yè)的信譽度加大了中小企業(yè)的貸款難度。據(jù)中國人民銀行的調(diào)查顯示在當前我國中小企業(yè)中僅有39%參加過資信評估這其中的大部分企業(yè)資信度較低更有61%的中小企業(yè)沒有參加過資信評估沒有任何資信記錄。而資信度又是銀行發(fā)放貸款的重要參考標準之一第三中小企業(yè)破產(chǎn)率高。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展的進一步推進我國進入相對過剩的經(jīng)濟時期中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)成本、市場競爭的激烈程度都大大提高中小企業(yè)

6、創(chuàng)業(yè)失敗率也提高很多。并且中小企業(yè)因其資金、技術(shù)等實力弱抗風險能力不足壽命普遍較短。有數(shù)據(jù)表明，約有50%的中小企業(yè)在創(chuàng)立的3年內(nèi)破產(chǎn)在剩下的50%企業(yè)中又有一半企業(yè)熬不到5年就消失了即使剩下的14企業(yè)也只有少數(shù)能挨過經(jīng)濟蕭條的時期?？偠灾@種不穩(wěn)定的狀態(tài)極大的制約了中小企業(yè)的還貸能力使得銀行貸款面臨極大的風險銀行在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時更加謹慎第四中小企業(yè)抵押、擔保難。根據(jù)我國《銀行法》、《擔保法》等有關(guān)法律規(guī)定企業(yè)向銀行申請貸款必須

7、提供抵押、質(zhì)押等擔保。而在具體操作中銀行一般就只接受土地和房屋等固定資產(chǎn)做抵押物。很多中小企業(yè)自身財力薄弱沒有可用于抵押的土地或房屋不具備銀行貸款的基本條件不能從銀行獲得貸款。從現(xiàn)行法律制度來看，貸款人無力提供抵押物可尋找符合條件又愿意擔保的擔保人。擔保人應(yīng)對擔保的債務(wù)承擔連帶無限責任。目前企業(yè)的風險責任意識普遍增強符合擔保條件要求的企業(yè)多不愿意為其他企業(yè)作擔保不符合擔保條件的企業(yè)銀行又不允許其作擔保人。中小企業(yè)抵押、擔保都難。2.2法