商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b></

3、p><p>　　改革開放以來(lái),浙江省中小企業(yè)迅猛發(fā)展,已成為浙江經(jīng)濟(jì)重要組成部分,但由于廣大中小企業(yè)貸款困難,普遍面臨較大的資金壓力,再加上原材料價(jià)格上升、人民幣升值加快、勞動(dòng)力成本上升等綜合因素影響,作為中小企業(yè)大省的浙江省經(jīng)濟(jì)經(jīng)受著前所未有的考驗(yàn)。在這眾多的困難中,中小企業(yè)資金緊張、融資途徑狹窄是最主要的困難之一,融資難已成為制約浙江省中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。作為具有經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)作用的金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)

4、承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，為解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，同時(shí)也是商業(yè)銀行自身完善和發(fā)展的客觀需要。</p><p>　　本文基于對(duì)中國(guó)銀行義烏支行的調(diào)研對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行了分析，分析了商業(yè)銀行惜貸原因，并描述了浙江省為緩解這一問(wèn)題已經(jīng)采取的一系列積極措施和收獲的成果，進(jìn)一步找出中小企業(yè)融資難的原因，并對(duì)試圖解決這一問(wèn)題提出一系列針對(duì)性的對(duì)策。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；商業(yè)

5、銀行；貸款</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Since the reform and opening up, the rapid development of small and medium-sized enterprises in Zhejiang province, has become an important par

6、t of Zhejiang economy, but due to small and medium-sized enterprises loan difficulties, universal facing larger financial pressure, plus the prices of raw materials, RMB appreciation faster, higher labor costs etc. Compr

7、ehensive factors, as small and medium-sized enterprises of Zhejiang province economic experiencing unprecedented trial. In this great diff</p><p>　　Based on the investigation of bank of China yiwu branch of

8、smes' financing problems are analyzed ，Analyzes the reasons for commercial banks reluctance to lend, and describes a series of positive measures and harvest the results that Zhejiang Province have been taken to allev

9、iate this problem, and further to find out the reasons for financing small and medium enterprises, and attempts to propose series of targeted measures. to solve this problem.</p><p>　　Keywords: Small and med

10、ium-sized enterprises; Commercial Banks; loans</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)資金供給狀況分析1</p><p>　　1.1 浙江中小企業(yè)融資需求1</p><p>　　1.1.1中小企業(yè)資金缺口日益加大2<

11、;/p><p>　　1.1.2中小企業(yè)融資成本上升，承受資金高成本壓力2</p><p>　　1.1.3商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)失衡，中小企業(yè)長(zhǎng)期貸款緊缺問(wèn)題突出3</p><p>　　1.1.4金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款機(jī)制加大了中小企業(yè)的融資難度3</p><p>　　1.2浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款供給狀況3</p><p>　

12、　1.2.1浙江商業(yè)銀行目前中小企業(yè)貸款供給總量及比例3</p><p>　　1.2.2浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的逐步改善4</p><p>　　1.2.3浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款仍存在的問(wèn)題7</p><p>　　2 中小企業(yè)融資難的一般原因及分析8</p><p>　　2.1 中小企業(yè)本身弱勢(shì)8</p>&l

13、t;p>　　2.1.1中小企業(yè)自身素質(zhì)不高8</p><p>　　2.1.2中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善9</p><p>　　2.2商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸原因9</p><p>　　2.2.1自身機(jī)制不完善影響到中小企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)展9</p><p>　　2.2.2中小企業(yè)自身存在的高風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿放貸10</

14、p><p>　　2.2.3 外部環(huán)境11</p><p>　　3 實(shí)證分析——基于對(duì)中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款的分析13</p><p>　　3.1中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款狀況分析13</p><p>　　3.1.1中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款狀況13</p><p>　　3.1.2 中國(guó)銀行義烏分行改善對(duì)中

15、小企業(yè)貸款的措施14</p><p>　　3.2中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款存在問(wèn)題、原因分析16</p><p>　　3.2.1 中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款存在問(wèn)題16</p><p>　　3.2.2 中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款難原因分析16</p><p>　　4浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的改善對(duì)策18</p>

16、<p>　　4.1 中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款的改善對(duì)策18</p><p>　　4.1.1 中小企業(yè)通過(guò)自身改善提高銀行放貸積極性18</p><p>　　4.1.2 銀行解決中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中的難題18</p><p>　　4.2 浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的改善對(duì)策19</p><p>　　4.2.1建立健全有

17、利于支持中小企業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制19</p><p>　　4.2.2在銀行內(nèi)部構(gòu)建完善的中小企業(yè)服務(wù)體系19</p><p>　　4.2.3根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際開辦多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)19</p><p>　　4.2.4中小企業(yè)自身的改善20</p><p>　　4.2.5 外部環(huán)境的改善20</p><p&g

18、t;<b>　　結(jié) 論5</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)6</b></p><p><b>　　致 謝6</b></p><p>　　改革開放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，中小企業(yè)數(shù)量日益增長(zhǎng)。根據(jù)2010年《中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展年鑒》數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模以上中小企業(yè)2002年為23107

19、4個(gè)，2010年為299276個(gè)，增幅達(dá)29.5%。中小企業(yè)在其快速發(fā)展中，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)日益顯著。中小企業(yè)的產(chǎn)品銷售額、利潤(rùn)總額、利稅總額連年增加。中小企業(yè)的快速發(fā)展，有力地支持了經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。而且中小企業(yè)就業(yè)貢獻(xiàn)突出隨著中小企業(yè)數(shù)量的日益增長(zhǎng)，中小企業(yè)吸納了大量的勞動(dòng)力，一定程度上緩解了社會(huì)就業(yè)矛盾。2005年，中小企業(yè)就業(yè)人數(shù)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的比例為60.9%，2010年這一數(shù)據(jù)接近80%。最后中小企

20、業(yè)創(chuàng)新能力趨強(qiáng)，不斷發(fā)展中的中小企業(yè)，創(chuàng)新能力逐漸加強(qiáng)，中小企業(yè)在我國(guó)創(chuàng)新體系建設(shè)中也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。中小企業(yè)一般規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，所屬行業(yè)廣泛，在技術(shù)創(chuàng)新中具有一定的優(yōu)勢(shì)。而中小企業(yè)自主創(chuàng)新具有數(shù)量多、周期短、成本低、效率高等特點(diǎn)，據(jù)2010年《中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展年鑒》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65%的發(fā)明專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的新產(chǎn)品都由中小企業(yè)完成，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新</p>

21、<p>　　本文通過(guò)中國(guó)銀行義烏分行對(duì)中小企業(yè)貸款狀況的分析及市場(chǎng)調(diào)查，指出了中國(guó)銀行義烏支行中小企業(yè)貸款存在的問(wèn)題，總結(jié)了浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的狀況，并有針對(duì)性的提出了完善中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的思路。</p><p>　　1浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)資金供給狀況分析</p><p>　　浙江省是全國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)以及中小企業(yè)最多的省份之一，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題尤為突出，在金融

22、危機(jī)爆發(fā)過(guò)之后，這一問(wèn)題更為嚴(yán)重，可以說(shuō)關(guān)乎到企業(yè)的生存與發(fā)展，所以說(shuō)解決浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款難問(wèn)題是當(dāng)務(wù)之急，重中之重。但根據(jù)浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)資金供給狀況分析，出現(xiàn)了需求和供給矛盾的問(wèn)題。</p><p>　　1.1 浙江中小企業(yè)融資需求</p><p>　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的融資一般是通過(guò)兩個(gè)渠道完成的。一是直接融資，通過(guò)發(fā)行股票和企業(yè)債券等形式進(jìn)行融資；二是間接融資，主

23、要通過(guò)銀行貸款和各種金融工具進(jìn)行融資。目前，中小企業(yè)直接融資狀況并不十分理想。我國(guó)在主板市場(chǎng)上市的企業(yè)有1000多家，其中大多是國(guó)有企業(yè)，僅有少數(shù)產(chǎn)品成熟、效益好、市場(chǎng)前景廣闊的中小企業(yè)可以爭(zhēng)取到直接上市籌資。而在債券市場(chǎng)上，中小企業(yè)暫時(shí)還不是券商的備選企業(yè)。所以，對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，間接融資，尤其是通過(guò)銀行貸款融資就成為了其獲得資金最為重要的手段。</p><p>　　2008年以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境千變?nèi)f

24、化，特別是前幾年受到罕見的國(guó)際金融危機(jī)和出口市場(chǎng)急劇萎縮的嚴(yán)重沖擊，以出口型和加工型為特征的浙江中小企業(yè)首當(dāng)其沖受到了嚴(yán)重影響。據(jù)浙江省中小企業(yè)局發(fā)布的《2010年浙江中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，以中小企業(yè)為主的民營(yíng)企業(yè)中，真正不缺乏資金的僅占12%，資金匱乏的中小企業(yè)則占到80%，其中嚴(yán)重缺乏者為20%.他們的資金需求量非常之大，但是，據(jù)2010《中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展年鑒》數(shù)據(jù)顯示，有16.27%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款較容易，有60

25、.47%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款較難，有23.26%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款十分困難，即83.73%的中小企業(yè)貸款需求沒(méi)有得到滿足，這使融資難這個(gè)困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾更加突出，并呈現(xiàn)出新的問(wèn)題，新的情況。</p><p>　　1.1.1中小企業(yè)資金缺口日益加大</p><p>　　一是企業(yè)資金需求增加。2008年以來(lái)，原材料、勞動(dòng)力、煤電油運(yùn)等生產(chǎn)要素價(jià)格持續(xù)上漲，產(chǎn)品市場(chǎng)特別是

26、出口產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，中小企業(yè)的產(chǎn)品銷售越來(lái)越困難，大量的流動(dòng)資金滯留在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款增多，存貨占用資金上升，企業(yè)資金需求量快速增加。二是民間借貸信心受到影響。受金融危機(jī)影響，一些原本效益較好的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨困境甚至停產(chǎn)倒閉，無(wú)法償還借貸的資金，以致原本活躍的民間融資迫于日益上升的借貸風(fēng)險(xiǎn)也明顯收縮。</p><p>　　1.1.2中小企業(yè)融資成本上升，承受資金高成本壓力</p><

27、;p>　　目前，銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%—40%，高的上浮達(dá)80%。不少銀行還要求企業(yè)存單質(zhì)押，使國(guó)有銀行綜合融資費(fèi)率達(dá)到了11.65%，股份制銀行綜合融資費(fèi)率達(dá)到了15.40%，如果是擔(dān)保貸款加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均2—3個(gè)百分點(diǎn)的擔(dān)保費(fèi)率，中小企業(yè)承擔(dān)的融資成本將更高，而多數(shù)地方民間融資月利率已經(jīng)高達(dá)4分到6分。過(guò)高的資金使用成本對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生了較大的影響。2010年上半年浙江中小企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用同比增長(zhǎng)38.83

28、%，其中利息支出增長(zhǎng)43.27%。</p><p>　　1.1.3商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)失衡，中小企業(yè)長(zhǎng)期貸款緊缺問(wèn)題突出</p><p>　　中小企業(yè)是有生命周期的，它在不同的成長(zhǎng)時(shí)期需要商業(yè)銀行不同期限的貸款支持。但目前商業(yè)銀行貸款普遍存在著“扶大收小”和“期限失衡”的結(jié)構(gòu)性矛盾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中，占全省稅收總額50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（農(nóng)村中小企業(yè)）貸款比重從2000年的13.

29、74%下降到2010年的6.72%，下降了7.02個(gè)百分點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款中技術(shù)改造貸款比重從2000年16.09%下降到2010年的0.97%，下降了15.12個(gè)百分比。這一狀況嚴(yán)重制約了浙江省中小企業(yè)的擴(kuò)張和后續(xù)發(fā)展能力。</p><p>　　1.1.4金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款機(jī)制加大了中小企業(yè)的融資難度</p><p><b>　?。?）貸款門檻高</b></

30、p><p>　　金融危機(jī)爆發(fā)后，以外向型和出口型為特征的浙江大部分中小企業(yè)訂單劇減，效益不佳，甚至虧損停產(chǎn)，以致企業(yè)資金實(shí)力達(dá)不到銀行的要求，被銀行拒之門外。</p><p>　?。?）信貸模式陳舊，特殊時(shí)期缺乏特殊政策</p><p>　　一筆貸款，要經(jīng)過(guò)信用等級(jí)評(píng)定、盡職調(diào)查、審批、授信、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)，流程復(fù)雜，效率低下。往往中小企業(yè)在需要資金支持時(shí)拿不到貸款，而

31、等貸款審批完成時(shí)早已錯(cuò)過(guò)了最佳經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。</p><p>　?。?）隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的不斷完善，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益出現(xiàn)兩極分化</p><p>　　產(chǎn)品有銷路、企業(yè)有效益、資信質(zhì)量高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，越來(lái)越成為各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象。但是，部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)資金相對(duì)充裕，對(duì)貸款的需求較弱，甚至不需要銀行貸款。而一些有發(fā)展?jié)摿Γб娌畹闹行∑髽I(yè)大部分看不準(zhǔn)市場(chǎng)前景，缺乏有效的貸款需求。即使這些企業(yè)

32、對(duì)銀行提出貸款申請(qǐng)，也會(huì)因不符合貸款條件而無(wú)法獲得銀行貸款。</p><p>　　1.2浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款供給狀況</p><p>　　1.2.1浙江商業(yè)銀行目前中小企業(yè)貸款供給總量及比例</p><p>　　對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言，外部資金來(lái)源中，銀行貸款仍然是中小企業(yè)的主要資金來(lái)源。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)為例考察中小企業(yè)貸款情況，從2000年到2009年，這

33、兩種類型的中小企業(yè)從銀行獲得的貸款在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中所占比重較低，最高的年份2004年只占6.76%，最低年份2006年只占3.95%。</p><p>　　隨著近年來(lái)國(guó)家信貸調(diào)整和銀根緊縮政策落實(shí)，浙江呈現(xiàn)正規(guī)金融戰(zhàn)略收縮以及信貸資金向大企業(yè)集中現(xiàn)象，據(jù)2010《中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2010年末，各股份制商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)放貸數(shù)額占其貸款總額的比重除了中行比例較高外，2010年度建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行

34、的中小企業(yè)貸款比分別只占其貸款總額的5％和13.5 %，可見，中小企業(yè)雖然以銀行貸款為主要資金來(lái)源，但是獲得銀行貸款并不容易。 </p><p>　　1.2.2浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的逐步改善</p><p>　?。?）國(guó)家相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)

35、</p><p>　　2009年銀監(jiān)會(huì)開始陸續(xù)出臺(tái)系列措施試圖破解這一難題。2009年7月出臺(tái)的《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中就提出，建立和完善小企業(yè)貸款的"六項(xiàng)機(jī)制"，包括建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制等, 積極鼓勵(lì)銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突破口。為了進(jìn)一步為小企業(yè)融資松綁，2009年10月銀監(jiān)會(huì)頒布了<商業(yè)銀行小

36、企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》，指出只要信貸員盡職辦理審貸手續(xù)，就不追究其終身責(zé)任它將更加有效地緩解當(dāng)前銀行職員“放貸終身被追究責(zé)任”的問(wèn)題。</p><p>　?。?）商業(yè)銀行加大了對(duì)中小企業(yè)的融資力度</p><p>　　近年來(lái)，浙江許多商業(yè)銀行在部門設(shè)置上特設(shè)中小企業(yè)融資部，同時(shí)，各商業(yè)銀行也積極創(chuàng)新金融工具，增加對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。比如，工行為中小企業(yè)提供的金融服務(wù)包括流動(dòng)資金、

37、打包貸款、賬戶透支等貸款類產(chǎn)品，銀行承兌匯票、信用證等貿(mào)易融資產(chǎn)品，以及工程保函等信用支持工具。建行提供的金融服務(wù)主要有"成長(zhǎng)之路"和"速貸通"兩個(gè)專門的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)牌；并為此對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了再造，加大了授權(quán)力度，貸款實(shí)行客戶經(jīng)理和有權(quán)審批人雙簽審批的形式。</p><p>　　農(nóng)行于2009年推出了主要為小企業(yè)量身定做的小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款業(yè)務(wù)，只要在房地產(chǎn)抵押或質(zhì)押擔(dān)

38、保的前提下，不需要評(píng)級(jí)和授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押物即可辦理貸款，貸款金額最高可以達(dá)到200萬(wàn)元。</p><p>　　中國(guó)銀行于2007年推出供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新產(chǎn)品－－"融易達(dá)"，為圍繞核心企業(yè)提供原料和配件供給的中小企業(yè)消除融資難題。這些舉措，促進(jìn)了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資金支持。</p><p>　　被譽(yù)為“中小企業(yè)服務(wù)專家”的寧波銀行，近日新推出“農(nóng)貸融”、“小額

39、貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，幫助小企業(yè)攻克“無(wú)抵押缺擔(dān)?！边@一融資難頑癥?！靶☆~貸”即小額貸款保證保險(xiǎn)貸款，該產(chǎn)品是由寧波市政府牽頭，通過(guò)銀行、保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式，幫助寧波小企業(yè)解決融資難題，寧波銀行即為該產(chǎn)品試點(diǎn)銀行之一。截至2009年年末，該行的小企業(yè)客戶約50000戶，其中貸款客戶7000余戶。中小企業(yè)貸款余額達(dá)到495億元，較年初增加185億，在全行對(duì)公貸款中占的比例達(dá)到81%。其中，小企業(yè)貸款余額376億元，貸款余額比年初增加146億

40、，占的比例達(dá)到61%，小企業(yè)條線不良貸款率僅為0.22%。 </p><p>　　素以“房貸”著稱的興業(yè)銀行也推出了專門為中小企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品。興業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)推出面向自雇人士、個(gè)體工商戶、合伙人和私營(yíng)業(yè)主等“成長(zhǎng)型經(jīng)營(yíng)業(yè)主”的綜合金融服務(wù)方案。</p><p>　　該項(xiàng)名為“興業(yè)通”的方案是該行2010年零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品?！芭d業(yè)通”最大的特色在于其提供的不再是單一的銀行

41、產(chǎn)品或服務(wù)，而是綜合性的金融服務(wù)方案。除了基礎(chǔ)的支付結(jié)算功能，“興業(yè)通”提供的貸款資金將有力支持經(jīng)營(yíng)業(yè)主擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、改善經(jīng)營(yíng)條件；全面的理財(cái)服務(wù)幫助客戶建立科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

42、 另一方面，雖然中小企業(yè)融資仍然比較難，但是優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶顯然是銀行爭(zhēng)搶的熱點(diǎn)。其原因除了中小企業(yè)利率有一定的上浮，利潤(rùn)較高外，還有就是中小企業(yè)主大多又是個(gè)人客戶，給銀行的理財(cái)、結(jié)算等帶來(lái)多種收入。工商銀行浙江分行主管中小企業(yè)貸款的一位負(fù)責(zé)人表示，工行的中小企業(yè)貸款的額度高于總體的貸款增長(zhǎng)幅度，這也是銀監(jiān)會(huì)的要求。</p><p>　　來(lái)自人民銀行浙江總部的數(shù)據(jù)

43、顯示，5月份按企業(yè)規(guī)模分，浙江省中外資銀行投放的大、中、小型企業(yè)人民幣貸款分別增加8.1億元、84.7億元和39.3億元。中型企業(yè)和小型企業(yè)的人民幣貸款增加數(shù)大于大型企業(yè)。</p><p>　　正在加入這個(gè)市場(chǎng)的不僅有國(guó)有銀行和股份制銀行,還有一向?qū)χ行∑髽I(yè)不感興趣的外資銀行。</p><p>　　2009年6月8日，花旗銀行(中國(guó))有限公司宣布，將通過(guò)其零售銀行網(wǎng)點(diǎn)隆重推出一項(xiàng)為小企業(yè)主

44、量身打造的新的銀行服務(wù)——“優(yōu)智商務(wù)”成長(zhǎng)企業(yè)服務(wù)。</p><p>　　該項(xiàng)新服務(wù)將由零售銀行客戶經(jīng)理作為客戶單一聯(lián)絡(luò)人，在為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的同時(shí)，也助其解決商業(yè)銀行服務(wù)的需求，為廣大小企業(yè)主提供一站式的銀行服務(wù)。</p><p>　　渣打銀行設(shè)有專門為浙江中小企業(yè)服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，不但設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)部門，而且針對(duì)浙江中小企業(yè)的特定需求與狀況設(shè)計(jì)產(chǎn)品。</p><p&g

45、t;　　匯豐有完善的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)和豐富的中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)，不論是日常資金管理還是發(fā)行債券、提供融資服務(wù)，又或者是IPO、并購(gòu)等等，匯豐都有能力提供一流的服務(wù)。恒生銀行浙江分行歷來(lái)關(guān)注滿足中小企業(yè)的需求。</p><p>　　恒生銀行了解和掌握客戶不同階段的需要，還配備專職人員與客戶保持溝通，曾獲得多項(xiàng)服務(wù)中小企業(yè)的獎(jiǎng)項(xiàng)。</p><p>　　為適應(yīng)金融改革的要求，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，

46、各家商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，不斷開放滿足市場(chǎng)需求的中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品。如表1所示：</p><p>　　表1 各商業(yè)銀行推出的部分中小企業(yè)融資產(chǎn)品</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)各行網(wǎng)站宣傳材料整理</p><p>　　因此,目前浙江已經(jīng)形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主，包括股份制商業(yè)銀行、政策性銀行等多種性質(zhì)銀行為輔的帶有中國(guó)特色的銀行體系，現(xiàn)有的銀行成為

47、中小企業(yè)主要的外部資金供應(yīng)者。</p><p>　　1.2.3浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款仍存在的問(wèn)題</p><p>　　在浙江，中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供可2000多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委的預(yù)計(jì)，2010年，中小企業(yè)工業(yè)增加值占全省工業(yè)增加值的93%，企業(yè)增加值占全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的56%，實(shí)交稅金占全省財(cái)政收入的一半以上，農(nóng)村居民人均年純收入的60%來(lái)自中小企業(yè)，浙

48、江中小企業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率、國(guó)內(nèi)就業(yè)率、稅收等方面已經(jīng)起到巨大的作用。</p><p>　　商業(yè)銀行盡管做出了很多的改善，但商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款額度只占銀行貸款總額度的15%，這與中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)和重要性極不相稱，中小企業(yè)的貸款需求還是不能得到很好的滿足。</p><p>　　2 中小企業(yè)融資難的一般原因及分析 </p><p>　　浙江商業(yè)銀行中

49、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)很難擴(kuò)展的原因是多方面的，其中有浙江中小企業(yè)現(xiàn)狀的不足，也有商業(yè)銀行自身的原因，同時(shí)，相關(guān)社會(huì)環(huán)境因素的欠缺也在一定程度上影響了銀企雙方的順利鏈接，從而導(dǎo)致中小企業(yè)融資難。 </p><p>　　2.

50、1 中小企業(yè)本身弱勢(shì)</p><p>　　在中小企業(yè)融資難的問(wèn)題上，企業(yè)自身綜合素質(zhì)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)是造成這一問(wèn)題的根本原因。</p><p>　　2.1.1中小企業(yè)自身素質(zhì)不高</p><p>　　(1)中小企業(yè)效益不穩(wěn)定</p><p>　　中小企業(yè)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、整體經(jīng)濟(jì)效益不穩(wěn)定，自身實(shí)力和積累能力較弱,環(huán)保不達(dá)標(biāo)，產(chǎn)品質(zhì)量和科技含量

51、低,附加值低，產(chǎn)品低水平重復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)品種比較單一，缺乏創(chuàng)新，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。一些中小企業(yè)過(guò)度依靠低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)技術(shù)和管理水平低。</p><p>　　(2) 中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范</p><p>　　大部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整，不能提供銀行所需的準(zhǔn)確、可靠的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息，造成信息不透明、銀企之間信息不對(duì)稱,銀行無(wú)法掌握企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用狀況，從而難以開展信貸業(yè)

52、務(wù)。</p><p>　　(3) 中小企業(yè)普遍資信等級(jí)低，信用觀念差</p><p>　　相當(dāng)部分中小企業(yè)達(dá)不到銀行的信用等級(jí)要求，即使銀行有意貸款，也難以找到符合貸款條件的企業(yè)。</p><p>　?。?）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)問(wèn)題</p><p>　　經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)參差不齊，部分企業(yè)信用觀念淡薄，逃廢債和違約的比例高，從而影響了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)

53、信用狀況的整體評(píng)價(jià)。因?yàn)槿狈夹g(shù)和人才，中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力差，且一般都缺乏中長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，又難以引進(jìn)和采用先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，造成競(jìng)爭(zhēng)力弱，處于勉強(qiáng)活命狀態(tài)；中小企業(yè)的平均生命周期短，倒閉的可能性和頻率較高，高出生率和高死亡率是中小企業(yè)的基本特征之一。</p><p>　　2.1.2中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善</p><p>　　有的中小企業(yè)屬于“家族式管理”，這些家族企業(yè)的內(nèi)部關(guān)系以血緣關(guān)系

54、為依托，靠家庭觀念來(lái)維系，家族企業(yè)的封閉和不規(guī)范性，使得中小企業(yè)在人力資源的引進(jìn)方面具有排它性，缺乏高素質(zhì)管理人才和相應(yīng)的內(nèi)外部監(jiān)督管理機(jī)制。</p><p>　　2.2商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸原因</p><p>　　中小企業(yè)融資難，既表現(xiàn)為中小企業(yè)資金的融入難，又表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)資金的融出難，即金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)放款難。銀行的自身機(jī)制、銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮和外部環(huán)境的影響都成為了商業(yè)銀行對(duì)

55、中小企業(yè)惜貸的原因。</p><p>　　2.2.1自身機(jī)制不完善影響到中小企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)展</p><p>　　我國(guó)的商業(yè)銀行, 尤其是占有市場(chǎng)絕對(duì)份額的大型國(guó)有商業(yè)銀行, 多年來(lái)受傳統(tǒng)理念的影響均將服務(wù)重點(diǎn)傾斜于實(shí)力強(qiáng)、資源厚、規(guī)模大的大型企業(yè)、壟斷性、行業(yè)性企業(yè)、上市公司等, 國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度存在差異性。國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有大中型企業(yè)同屬于一個(gè)產(chǎn)權(quán)主體，決定了作為國(guó)有產(chǎn)權(quán)

56、代表的政府具有支持國(guó)有企業(yè)的偏好。在這種理念支配下，歧視中小企業(yè)，不愿向中小企業(yè)貸款就必然成為現(xiàn)實(shí)。 從而形成了“唯大為好”的經(jīng)營(yíng)慣性, 同時(shí)由于多年的經(jīng)營(yíng)積累, 內(nèi)部已形成一整套成形的、自上而下的、以大型企業(yè)為重心的管理、營(yíng)銷、服務(wù)、考核機(jī)制, 正是這些當(dāng)年立下汗馬功勞的“完善機(jī)制”, 成為當(dāng)前阻礙商業(yè)銀行進(jìn)入中小企業(yè)市場(chǎng)的絆腳石。</p><p>　?。?）準(zhǔn)入過(guò)于條件化, 信貸管理體制缺乏靈活性, 有待進(jìn)一

57、步完善</p><p>　　商業(yè)銀行的授權(quán)授信制度, 以及資信評(píng)估制度主要是針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)而制定的, 使信貸資金流向國(guó)有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化, 同時(shí), 由于中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn), 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本相對(duì)較高, 在商業(yè)銀行將盈利最大化作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的前提下, 就影響了銀行的貸款積極性。大多數(shù)有金融需求的中小企業(yè)被“框”在了門外, 尤其是在融資業(yè)務(wù)方面更為明顯。國(guó)

58、內(nèi)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期支持大中型企業(yè)以及一些企業(yè)集團(tuán)發(fā)展的過(guò)程中, 建立了一整套包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)政策規(guī)定,其中包括企業(yè)信用等級(jí)、企業(yè)注冊(cè)資本金額度、企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、產(chǎn)品市場(chǎng)占有率、結(jié)算業(yè)務(wù)量等等, 而中小企業(yè)由于受自身規(guī)模及經(jīng)營(yíng)年限等因素的限制很難達(dá)到相關(guān)要求, 在這種不相配套的制度規(guī)定下, 中小企業(yè)就注定出局。</p><p>　?。?）金融服務(wù)過(guò)于簡(jiǎn)單</p><p>　　金融

59、產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)需求適應(yīng)性差,營(yíng)銷過(guò)程有口無(wú)實(shí), 無(wú)法收到良好成效。由于中小企業(yè)金融市場(chǎng)的開拓從時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)上都遠(yuǎn)遜于大型企業(yè)市場(chǎng)及個(gè)人市場(chǎng), 所以商業(yè)銀行針對(duì)于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品還不夠豐富、服務(wù)手段還不夠靈活, 同時(shí),貸款“重大輕小”, 審批權(quán)限集中, 經(jīng)營(yíng)效率低上級(jí)行負(fù)責(zé)貸款審批, 有權(quán)無(wú)責(zé), 基層行無(wú)權(quán)有責(zé), 負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn), 使信貸經(jīng)營(yíng)上責(zé)、權(quán)、利不匹配。企業(yè)辦理一筆貸款, 經(jīng)過(guò)復(fù)雜、漫長(zhǎng)的貸款審批過(guò)程, 等貸款批下來(lái), 已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了最

60、佳商機(jī)。由于中小企業(yè)要求的貸款數(shù)額比大型企業(yè)少, 但相關(guān)的程序卻一樣多, 放貸成本高( 據(jù)估算, 銀行為中小企業(yè)融資服務(wù)的成本一般比大中型企業(yè)融資的成本多5 倍) , 所以以盈利為目的的商業(yè)銀行, 當(dāng)然不愿花費(fèi)過(guò)多的精力和成本與中小企業(yè)打交道。因此, 有些企業(yè)因貸款手續(xù)繁瑣, 得到貸款后不愿償還, 形成實(shí)際意義上的“短貸長(zhǎng)用”。</p><p>　　（3）服務(wù)收費(fèi)機(jī)制的不完善導(dǎo)致中小企業(yè)被忽略</p>

61、<p>　　目前, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供的很多服務(wù)要么是免費(fèi)的, 要么是低廉的,如業(yè)務(wù)咨詢、開銷戶、賬戶維持等, 根本的目的是為了穩(wěn)定及營(yíng)銷綜合貢獻(xiàn)度較高的客戶, 這些本身需要成本的服務(wù)項(xiàng)目可以從綜合收益中體現(xiàn)其服務(wù)價(jià)值。但對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō), 沉淀的存貸款額度都不會(huì)很大, 各種服務(wù)再不計(jì)成本提供, 從成本收益配比的角度出發(fā)銀行就會(huì)得不償失, 因此許多銀行尤其是以效益為重的基層網(wǎng)點(diǎn)以各種方式忽略中小企業(yè)。</p>

62、<p>　?。?）信貸人員對(duì)中小企業(yè)貸款比較謹(jǐn)慎，積極性不高</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行普遍實(shí)行貸款第一責(zé)任人制和貸款責(zé)任終身制, 對(duì)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人實(shí)行籠統(tǒng)的處罰措施, 甚至提出消滅不良資產(chǎn)，任何一筆貸款的失誤都有可能終身受到牽連，這種實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的約束制度與銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)特征不相符。對(duì)中小企業(yè)貸款融資，信貸人員所承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與利益回報(bào)不相稱。

63、</p><p>　　2.2.2中小企業(yè)自身存在的高風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿放貸</p><p>　　商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)本身就與風(fēng)險(xiǎn)如影隨形, 因此商業(yè)銀行均將“安全性”作為一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)原則來(lái)掌握。但從我國(guó)目前中小企業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看, 存在的諸多缺陷將自身置入了商業(yè)銀行眼中的高風(fēng)險(xiǎn)群體, 這些短時(shí)間內(nèi)難以解決的高風(fēng)險(xiǎn)因素致使商業(yè)銀行望而生畏, 在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間左右衡量、猶豫不前。</p>

64、;<p><b>　?。?）管理風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)組織形式復(fù)雜, 內(nèi)部治理架構(gòu)嚴(yán)重缺失, 存在著較高的管理風(fēng)險(xiǎn)。目前, 大部分中小企業(yè)不僅規(guī)模小、分布散、成立時(shí)間短, 而且受我國(guó)家族文化的影響, 創(chuàng)始人多選擇有家族背景的人作為合伙人, 致使企業(yè)經(jīng)營(yíng)組織形式多樣, 法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)沒(méi)有嚴(yán)格的區(qū)分, 同時(shí)家族式管理導(dǎo)致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全, 管理人員素

65、質(zhì)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等資料難以準(zhǔn)確掌握加大了銀行對(duì)企業(yè)審查和監(jiān)管的難度。</p><p><b>　?。?）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　我國(guó)中小企業(yè)大都正處于創(chuàng)業(yè)之初, 資產(chǎn)少、底子薄, 業(yè)務(wù)模式?jīng)]有完全形成, 核心競(jìng)爭(zhēng)力也沒(méi)有完全形成, 相應(yīng)的抗外部沖擊能力就弱, 受國(guó)家宏觀調(diào)控、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)變化影響大, 生命力普遍很脆弱。據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查表明, 我國(guó)小企業(yè)的平

66、均壽命在3 - 4年, 如此高的倒閉率一方面使銀行的貸款面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn), 另一方面必然會(huì)增加銀行的死戶率和銀行的管理維護(hù)成本, 使銀行不得不為中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)“部分埋單”。</p><p><b>　?。?）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　從中小企業(yè)的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀來(lái)看, 相當(dāng)部分的中小企業(yè)缺乏應(yīng)有的財(cái)務(wù)人員、財(cái)務(wù)制度, 以及固定的辦公場(chǎng)所, 財(cái)務(wù)管理混亂, 不少

67、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表不符合要求, 以單代帳、帳外帳等問(wèn)題突出, 使商業(yè)銀行和小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱, 銀行無(wú)從掌握小企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況, 導(dǎo)致小企業(yè)在與銀行的業(yè)務(wù)合作中往往不按相關(guān)金融法規(guī)辦事, 隨意簽發(fā)空頭支票, 制造虛假經(jīng)濟(jì)交易資料等。</p><p><b>　?。?）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　在商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)過(guò)程中, 融資類服

68、務(wù)占據(jù)重要地位。然而, 中小企業(yè)貸款第二還款來(lái)源難以落實(shí)的問(wèn)題卻較為突出, 致使商業(yè)銀行的債權(quán)處于高風(fēng)險(xiǎn)境地。從抵押情況看, 多數(shù)小企業(yè)由于資產(chǎn)少、抵押物價(jià)值低, 難以達(dá)到借款銀行的要求; 即使有達(dá)到銀行要求的抵押物, 辦理抵押登記過(guò)程中所需要的評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、登記、封存保管等環(huán)節(jié)繁瑣而復(fù)雜, 使中小企業(yè)客戶無(wú)積極性; 從保證情況看, 中小企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、還款保證性低, 相互之間難以形成擔(dān)保鏈條, 尋找優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)又往往求保無(wú)門等

69、等。第二還款來(lái)源的缺失直接導(dǎo)致了銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸心理。</p><p>　　2.2.3 外部環(huán)境</p><p>　　針對(duì)于中小企業(yè)金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境建設(shè)尚不完善, 制約了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度推動(dòng)商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供方便快捷的金融服務(wù), 滿足中小企業(yè)金融需求, 促進(jìn)中小企業(yè)縱深發(fā)展, 固然離不開商業(yè)銀行與中小企業(yè)自身的努力, 但外部社會(huì)環(huán)境的建設(shè)也在其中起著舉足輕重的作用

70、。</p><p>　　目前, 中小企業(yè)金融服務(wù)的外部生態(tài)環(huán)境建設(shè)尚不完善的問(wèn)題, 就制約了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度。</p><p>　　（1）完善的征信體系沒(méi)有完全建立起來(lái), 致使中小企業(yè)缺失信用約束</p><p>　　一方面使開戶銀行對(duì)違約企業(yè)的制裁措施乏力, 一方面使其他銀行無(wú)法真實(shí)掌握企業(yè)過(guò)往信用情況, 不能對(duì)其給出正確信用評(píng)價(jià), 同時(shí)也降低了中

71、小企業(yè)自身的約束力和自我完善動(dòng)力。</p><p>　?。?）對(duì)中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范行為缺乏系統(tǒng)完善的監(jiān)管機(jī)制</p><p>　　在商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中, 涉及到的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)有擔(dān)保公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所等, 由于目前社會(huì)上對(duì)這些中介機(jī)構(gòu)缺乏行之有效的約束監(jiān)管機(jī)制, 為一些中小企業(yè)出具質(zhì)量較低甚至內(nèi)容不實(shí)的審計(jì)報(bào)告或評(píng)估報(bào)告, 從而增加了銀行業(yè)務(wù)決策的難度, 增

72、大了金融管理風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　3 實(shí)證分析——基于對(duì)中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款的分析</p><p>　　2010年以來(lái),浙江義烏各商業(yè)銀行加大了對(duì)中小企業(yè)的支持,針對(duì)不同中小企業(yè)類型配套不同金融服務(wù)，金融產(chǎn)品日趨多樣化，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。中國(guó)銀行義烏支行在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域積累了相當(dāng)多的成功經(jīng)驗(yàn)，在義烏當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶量最多，貸款發(fā)放額度也相對(duì)較高，至2010年底，該行中小企業(yè)

73、授信客戶超過(guò)1萬(wàn)戶，貸款不良率接近2%，較年初下降1.4個(gè)百分點(diǎn)；其中小企業(yè)客戶超過(guò)2萬(wàn)戶，授信余額較年初增長(zhǎng)35.1%，不良率降至3%以內(nèi)，較年初下降2.7個(gè)百分點(diǎn)，高于義烏各行授信平均增速，非常重視中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于中小企業(yè)眾多的義烏來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行義烏分行貢獻(xiàn)巨大。因此特別針對(duì)中國(guó)銀行義烏分行進(jìn)行了深入的研究。</p><p>　　3.1中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款狀況分析</p>&l

74、t;p>　　3.1.1中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款狀況</p><p>　　2010年以來(lái)，義烏市金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，積極扶持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展壯大，2010年，全市各類企業(yè)貸款余額為1935.17億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的63.89%；1新增貸款357.71億元，占全部新增貸款的69.01%，高出余額占5.12個(gè)百分點(diǎn)，具體看來(lái)：</p><p>　?。?）新增

75、企業(yè)貸款大部分投向了中小企業(yè)</p><p>　　2010年，全市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)新增貸款占全部新增企業(yè)貸款的91.73%，同比提高了2.07個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)了我市中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力。</p><p>　?。?）小型企業(yè)信貸支持力度繼續(xù)加大</p><p>　　2010年，市金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)新增貸款占全部企業(yè)新增貸款的64.24%，比上年同期提高了13.10個(gè)

76、百分點(diǎn)，高出全省的比例16.38個(gè)百分點(diǎn)，小企業(yè)新增貸款的比例高出貸款余額的比例13.45個(gè)百分點(diǎn)，有效扶持了小企業(yè)的發(fā)展壯大。</p><p>　?。?）微小企業(yè)得到較多的信貸扶持</p><p>　　2010年年末，全市金融機(jī)構(gòu)規(guī)模以下制造業(yè)企業(yè)貸款余額為126.13億元，比年初增加21.22億元，規(guī)模以下批發(fā)零售及住宿餐飲業(yè)企業(yè)貸款余額為32.67億元，比年初增加1.62億元。

77、60;</p><p>　　3.1.2 中國(guó)銀行義烏分行改善對(duì)中小企業(yè)貸款的措施</p><p>　　根據(jù)《浙江銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任指導(dǎo)意見》要求，積極學(xué)習(xí)并充分《指導(dǎo)意見》精神，2010年中國(guó)銀行義烏支行積極參于“社會(huì)責(zé)任年”活動(dòng)，積極發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，采取了一系列措施。</p><p>　?。?）服務(wù)中小企業(yè)，加大信貸投放</p><

78、;p>　　2010年面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，中國(guó)銀行義烏分行按照公司金融板塊“全面發(fā)展、抓大不放小”的策略，結(jié)合新模式的復(fù)制推廣，制訂了“規(guī)劃布局、管理規(guī)范、健康發(fā)展”三步走的計(jì)劃，推動(dòng)了全轄中小企業(yè)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。截至10年底，中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款客戶數(shù)量為5882戶，占全部客戶數(shù)量的90.6%，比年初增加1519戶，增幅34.8%；其中，小企業(yè)客戶數(shù)為2885家（占全部公司客戶數(shù)的44.5%），比年初增加1141家，增幅

79、為65.4%；截至10年底，中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)人民幣貸款余額為1250.8億元，占全部客戶貸款余額的64.6%，比年初新增473.1億元，增幅為60.8%；其中，小企業(yè)貸款余額為219.8億元（占全部公司貸款余額的11.4%），比年初增加130.8億元，增幅為147.0%。</p><p>　　同時(shí)中國(guó)銀行義烏分行通過(guò)為26家小額貸款公司提供了20多億元的貸款，間接支持了8000余家微小型企業(yè)；同時(shí)為微小型

80、企業(yè)的企業(yè)主發(fā)放了40多億元“個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款”。大量的信貸資金輸送給各行各業(yè)的中小企業(yè)，有力地支持了省內(nèi)中小企業(yè)抵抗金融風(fēng)暴的沖擊，為浙江省經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行做出了貢獻(xiàn)。</p><p>　　（2）組織專業(yè)隊(duì)伍，提供高效服務(wù)</p><p>　　2010年初，在全轄復(fù)制推廣中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式，設(shè)立了10個(gè)信貸工廠，在9家市分行建立了9個(gè)中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心，每個(gè)中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心均組建了銷售、業(yè)務(wù)

81、管理、審批和授后管理4個(gè)業(yè)務(wù)單元；并在縣級(jí)支行層面設(shè)置了約80個(gè)中小企業(yè)客戶銷售鉆石團(tuán)隊(duì)。目前全轄中小企業(yè)業(yè)務(wù)條線共有350余人，其中近200人為專職人員，信貸工廠的審批時(shí)效平均為5個(gè)工作日。</p><p>　?。?）依據(jù)實(shí)際需要開發(fā)新產(chǎn)品，不斷加強(qiáng)創(chuàng)新</p><p>　　中國(guó)銀行義烏分行在為省內(nèi)中小企業(yè)提供各種金融服務(wù)和貸款支持的同時(shí)，積極履行社會(huì)責(zé)任，在嚴(yán)格按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保

82、政策進(jìn)行貸款審批，積極實(shí)施綠色信貸的基礎(chǔ)上，禁止任何形式的“價(jià)格戰(zhàn)”，通過(guò)不斷創(chuàng)新，為建立和諧共榮的中小企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境做出貢獻(xiàn)。</p><p>　　2010年該行的創(chuàng)新成果主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品、服務(wù)方案兩方面。在金融產(chǎn)品上，充分利用總行的C類新產(chǎn)品研發(fā)授權(quán)，分別于6月和9月開發(fā)了“好運(yùn)通”和“立業(yè)通”兩項(xiàng)新產(chǎn)品，前者扶持優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)海運(yùn)企業(yè)，后者則幫助中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模。兩款產(chǎn)品投放市場(chǎng)后均獲得了良好反映?！傲I(yè)通

83、”、“好運(yùn)通”兩個(gè)新產(chǎn)品分別以總行中小企業(yè)條線產(chǎn)品創(chuàng)新第一名和第三名的身份參加了總行10年度新產(chǎn)品評(píng)獎(jiǎng)活動(dòng)。</p><p>　　在服務(wù)方案上，全轄更是亮點(diǎn)不斷。例如，在海鹽成功試點(diǎn)“再生資源增值稅退稅托管質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)自5月份開展以來(lái)，得到了當(dāng)?shù)卣块T的肯定，在實(shí)際解決當(dāng)?shù)卦偕Y源回收企業(yè)的資金問(wèn)題的同時(shí)，擴(kuò)大了該行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)中的輿論影響，提高了社會(huì)影響力。在杭州與市經(jīng)委共建“工業(yè)債權(quán)基金”項(xiàng)目

84、，重點(diǎn)扶持杭州城區(qū)工業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，獲得政府和企業(yè)的好評(píng)。2010年該行還推出“小巨人”計(jì)劃，重點(diǎn)扶持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過(guò)上市等途徑進(jìn)一步發(fā)展壯大。</p><p>　　（4）加大宣傳力度，塑造品牌形象</p><p>　　為了能更好地滿足中小企業(yè)的金融需求，該行在深入研究銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，充分借鑒國(guó)內(nèi)外銀行同業(yè)較為成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，大膽進(jìn)行體制和流程創(chuàng)新，建立了一套專門針對(duì)中小企

85、業(yè)客戶的業(yè)務(wù)新模式。</p><p>　　為了使省內(nèi)中小企業(yè)能盡快地享受到新模式的服務(wù)，通過(guò)各種途徑加大了宣傳力度。經(jīng)過(guò)努力，2010年該行中小企業(yè)業(yè)務(wù)共接受中央電視臺(tái)4次專題采訪、《金融時(shí)報(bào)》1次專題采訪和1次專題報(bào)道、《經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》1次采訪和報(bào)道、《浙江日?qǐng)?bào)》2次專題報(bào)道、《青年時(shí)報(bào)》1次報(bào)道、《浙江金融》1次專題報(bào)道；同時(shí)銀監(jiān)局、省金融辦、市金融辦等金融監(jiān)管單位也分別對(duì)該行的新模式及中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展在其內(nèi)部刊

86、物上進(jìn)行了專題介紹。這些采訪、報(bào)道擴(kuò)大我行的社會(huì)影響力，引起了各界的密切關(guān)注使，該行中小企業(yè)業(yè)務(wù)“專、寬、快”的特點(diǎn)廣為人知，方便了廣大中小企業(yè)客戶向該行提出各種金融需求。</p><p>　　（5）在義烏中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中解決難題</p><p>　　該行針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)了“義烏通寶”產(chǎn)品，于2010年3月初正式投產(chǎn)，義烏支行通過(guò)良好的布局、有效的引導(dǎo)、密切的溝通使“義烏通寶”產(chǎn)品的推廣

87、取得了較好的成績(jī)。</p><p>　　截止2010年6月24日，義烏支行共批復(fù)“義烏通寶”客戶131家，授信總量90919萬(wàn)元，已投放79戶，投放金額47282.5萬(wàn)元，已實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入231.46萬(wàn)元，新增各項(xiàng)存款約2億元，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)結(jié)算量約4000萬(wàn)元，辦理白金卡25張，商銀通40戶，銷售基金320萬(wàn)元，保險(xiǎn)80萬(wàn)元，實(shí)物黃金31萬(wàn)元。6月末貸款余額有望突破5個(gè)億，從而使義烏支行對(duì)市場(chǎng)投放的各類貸款占全市各

88、金融機(jī)構(gòu)投放的比例從19%提升到32%，取得了良好經(jīng)濟(jì)效益，帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯。</p><p>　　3.2中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款存在問(wèn)題、原因分析</p><p>　　3.2.1 中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款存在問(wèn)題</p><p>　?。?）銀行放貸積極性不高</p><p>　　義烏的金融市場(chǎng)規(guī)模很大，金融競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，據(jù)統(tǒng)計(jì)全

89、市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)18家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)220個(gè)，多家銀行在此設(shè)立了權(quán)限與地市級(jí)分行相同的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。2010年末全市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額分別為1035.69億元、700.10億元，超過(guò)省內(nèi)多個(gè)地級(jí)市（衢州、麗水、舟山等）同期存貸款規(guī)模。</p><p>　　而自金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，小商品外貿(mào)受到了人民幣升值、勞動(dòng)力價(jià)格上升、國(guó)外市場(chǎng)需求增長(zhǎng)乏力等因素的影響，中小企業(yè)對(duì)貸款的需求量日益加大。而從銀行角度來(lái)說(shuō)，銀行很難對(duì)這些高風(fēng)

90、險(xiǎn)、制度不健全的中小企業(yè)放貸。因此，中小企業(yè)的貸款需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足。</p><p>　?。?）授信需求得不到滿足</p><p>　　2009年義烏市政府推進(jìn)了“綜合改革試驗(yàn)區(qū)”建設(shè)，要求小商品商戶將個(gè)體經(jīng)營(yíng)模式逐步轉(zhuǎn)成公司化商行經(jīng)營(yíng)，將無(wú)字號(hào)個(gè)體攤位逐步改為有字號(hào)商行，從而成為一般納稅人，合理規(guī)范稅收，以促進(jìn)義烏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)于義烏小商品城的商戶們而言，這一次的轉(zhuǎn)型，將

91、使其能夠進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)、管理，進(jìn)而做大、做強(qiáng)。轉(zhuǎn)型給中國(guó)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)轉(zhuǎn)型需要大量的資金支持。</p><p>　　但是，通過(guò)充分的市場(chǎng)調(diào)研后，義烏支行發(fā)現(xiàn)，義烏小商品集團(tuán)目前共計(jì)6.2萬(wàn)個(gè)個(gè)體商位，以每年1%的轉(zhuǎn)型速度的保守估計(jì)，每年將新生600余個(gè)中小企業(yè)。以每戶500萬(wàn)元計(jì)算，每年市場(chǎng)將新增30多億元的授信需求。這些中小企業(yè)一半以上無(wú)法得到很好的資金供給，授信需求得不到滿足。隨著經(jīng)營(yíng)戶規(guī)模不斷提升、壯

92、大，其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的融資需求僅僅依靠資金及業(yè)務(wù)品種有限的個(gè)投貸款已無(wú)法滿足。</p><p>　　3.2.2 中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款難原因分析</p><p>　　義烏大多數(shù)小企業(yè)由原家庭作坊式加工廠發(fā)展起來(lái)，個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)融為一體，企業(yè)主家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)往往界限不清，相互占用，難以區(qū)分，由于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶長(zhǎng)期以來(lái)是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，企業(yè)資產(chǎn)與企業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)界限不清，企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)和

93、所有權(quán)分離不明顯，不少投資者亦是經(jīng)營(yíng)者，小企業(yè)產(chǎn)權(quán)及內(nèi)部管理制度不健全。而且，小企業(yè)內(nèi)部缺乏有效的管理，缺乏規(guī)范的公司治理構(gòu)架，自我約束力差，經(jīng)營(yíng)方式粗放，重規(guī)模擴(kuò)張，輕風(fēng)險(xiǎn)控制；同時(shí)人多企業(yè)沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)核算制度，企業(yè)主信用風(fēng)險(xiǎn)難以防范，加上習(xí)慣上不做報(bào)表，暫時(shí)提供不了有效真實(shí)的報(bào)表，企業(yè)透明化程度不夠，小企業(yè)資金用途及關(guān)聯(lián)交易情況難以掌握，這些都影響了銀行放貸的積極性。</p><p>　　義烏中小企業(yè)普遍規(guī)

94、模小，資金需求面廣、資金需求額度小，貸款頻率是大型企業(yè)的5倍，而銀行管理成本也是5倍,銀行放貸成本很高。這極大局限了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展。</p><p>　　另外，抵押擔(dān)保條件不足是小企業(yè)融資所面臨的最大問(wèn)題。為了防范小企業(yè)貨款風(fēng)險(xiǎn)，抵押擔(dān)保仍是銀行向企業(yè)融資時(shí)所采取的一個(gè)重要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法商戶向銀行貸款時(shí)普遍缺乏足額有效的抵押擔(dān)保。同時(shí)，銀行對(duì)抵押品的要求比較苛刻，一般只接受上地及房地產(chǎn)抵押，義烏多數(shù)小企業(yè)

95、由于資產(chǎn)少、抵押物價(jià)值低, 難以達(dá)到借款銀行的要求，因此銀行很難通過(guò)公司授信途徑為其發(fā)放貸款。</p><p>　　4浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的改善對(duì)策</p><p>　　浙江中小企業(yè)成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，目前浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)雖然困難重重，但并不是沒(méi)有解決辦法，而商業(yè)銀行也不會(huì)放棄這一巨大的市場(chǎng)，而中小企業(yè)也要為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展努力，政府部門也應(yīng)加大扶持

96、力度，本文為浙江商業(yè)銀行走出中小企業(yè)貸款難的困境提出了一系列改善對(duì)策。</p><p>　　4.1 中國(guó)銀行義烏分行中小企業(yè)貸款的改善對(duì)策</p><p>　　通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行義烏分行的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)了一些該行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題，本文針對(duì)性的從企業(yè)自身和銀行兩方面提出了改善對(duì)策。</p><p>　　4.1.1 中小企業(yè)通過(guò)自身改善提高銀行放貸積極性</p

97、><p>　　（1）建立健全科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)</p><p>　　中小企業(yè)應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度出發(fā), 在公司內(nèi)部建立起科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu), 形成管理有序、約束有力、良性互動(dòng)的治理機(jī)制, 避免任人唯親的家庭作坊式管理, 完善內(nèi)部產(chǎn)權(quán)和管理制度，提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　（2）建立規(guī)范透明的財(cái)務(wù)管理機(jī)制</p&g

98、t;<p>　　中小企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是建立起規(guī)范透明的財(cái)務(wù)管理機(jī)制, 要提高財(cái)務(wù)人員素質(zhì), 完善財(cái)務(wù)管理制度, 確保對(duì)外提供的財(cái)務(wù)信息能夠真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況, 從而解決阻隔在銀企之間的信息不對(duì)稱難題。</p><p>　　4.1.2 銀行解決中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中的難題</p><p>　　義烏中國(guó)小商品城商位的“攤位使用權(quán)”不但有較高的市場(chǎng)價(jià)值，還能在義烏

99、小商品城進(jìn)行質(zhì)押登記，能迅速處置變現(xiàn)，但此前攤位使用權(quán)質(zhì)押在各家商業(yè)銀行還只能用于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)義烏市小商品集團(tuán)中小企業(yè)，將攤位使用權(quán)質(zhì)押及擁有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的個(gè)人擔(dān)保也納入了授信抵押擔(dān)保范圍，抵押擔(dān)保靈活、審批流程便捷、業(yè)務(wù)品種豐富，為商行客戶融資提供了便利。針對(duì)商行客戶無(wú)財(cái)務(wù)報(bào)表等特性，量身定制以活性信息為主要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)級(jí)及審批模式，在客戶資料準(zhǔn)備齊全的情況下，使授信審批可在5-7個(gè)工作日內(nèi)完成，流程簡(jiǎn)便、快捷。保證業(yè)務(wù)品種豐富

100、，有流動(dòng)資金貸款，銀行承兌匯票、貿(mào)易融資、出口信用證、保函等，可以滿足商行不同的融資需求。</p><p>　　4.2 浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的改善對(duì)策</p><p>　　4.2.1建立健全有利于支持中小企業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制</p><p>　　完善小企業(yè)信貸考核體系，提高小企業(yè)貸款呆賬核銷效率，建立健全信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制。要建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)部門，完善中小

101、企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重，提高貸款審批效率。要建立和完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系，積極促進(jìn)小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立適合中小企業(yè)需求的服務(wù)體系。提升對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)主的服務(wù)供應(yīng)和層次，推出針對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)主的專屬服務(wù)品牌，撥出專項(xiàng)信貸額度，助力與私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。</p><p>　　4.2.2在銀行內(nèi)部構(gòu)建完善的中小企業(yè)服務(wù)體系</p><p>　　進(jìn)一步推進(jìn)和完善在更

102、高層面上建立專門機(jī)構(gòu)，新的部門或機(jī)構(gòu)要從實(shí)際出發(fā), 在充分進(jìn)行中小企業(yè)金融市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上, 加強(qiáng)研究中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和業(yè)務(wù)需求, 從而建立科學(xué)的客戶管理系統(tǒng),制定符合中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展要求的政策和制度, 完善對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷和服務(wù)方案, 對(duì)全行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的開展施行垂直管理, 確保服務(wù)路徑的暢通高效。</p><p>　　對(duì)工作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)內(nèi)涵進(jìn)行改造，在機(jī)制上進(jìn)行常態(tài)化持續(xù)的建設(shè)，努力完善內(nèi)部

103、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制和專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制，持續(xù)在金融創(chuàng)新上下功夫，針對(duì)中小企業(yè)金融產(chǎn)品偏少、適用性不強(qiáng)的問(wèn)題, 商業(yè)銀行應(yīng)該加快建設(shè)適應(yīng)中小企業(yè)需求的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系, 為中小企業(yè)專門設(shè)計(jì)貼身產(chǎn)品，探索出了一些適合中小企業(yè)的抵押貸款產(chǎn)品。</p><p>　　4.2.3根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際開辦多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)</p><p>　　(1)探索適合中小企業(yè)需求的服務(wù)模

104、式, 解決執(zhí)行矛盾</p><p>　　針對(duì)賬務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)效率等中小企業(yè)金融服務(wù)執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題, 商業(yè)銀行必須綜合考慮“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的經(jīng)營(yíng)原則, 從商業(yè)化運(yùn)作的角度出發(fā), 探索既適合中小企業(yè)需求, 又適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展要求的創(chuàng)新型服務(wù)模式, 從而實(shí)現(xiàn)銀企雙方的互惠性合作。</p><p><b>　　(2)金融服務(wù)創(chuàng)新</b></p&g

105、t;<p>　　進(jìn)一步在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極推動(dòng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新和體制機(jī)制的創(chuàng)新，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。盤活中小企業(yè)應(yīng)收賬款，做大應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)，允許應(yīng)收賬款融資，擴(kuò)大企業(yè)可以擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，降低從銀行獲得貸款的難度。</p><p>　　(3)發(fā)揮信用信息服務(wù)在