紹興村鎮(zhèn)銀行問題及對策研究[畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　紹興村鎮(zhèn)銀行問題及對策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b><

3、;/p><p>　　近年來，為實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的宏偉目標(biāo)，黨中央連續(xù)下發(fā)有關(guān)“三農(nóng)”問題的“一號文件”，不斷加大促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)民增收的工作力度，然而現(xiàn)實存在的情況是農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點不足、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機構(gòu)覆蓋率低， 服務(wù)效率低、金融產(chǎn)品品種少等問題?，F(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)是農(nóng)村金融改革的重大突破，標(biāo)志著農(nóng)村金融進(jìn)入了增量改革的新階段。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有助于解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率

4、低、信貸供給不足、體制不完善、服務(wù)缺位等問題。</p><p>　　本文首先了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的背景、概念、經(jīng)營方式，總體上對村鎮(zhèn)銀行有個具體的了解。然后以紹興地區(qū)瑞豐村鎮(zhèn)作為例子，對瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展做一下分析，對發(fā)展中存在的問題做一下探討，再借鑒國外成功經(jīng)驗，提出解決問題的可行性建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；社區(qū)銀行</p><p>&l

5、t;b>　　Abstract</b></p><p>　　In recent years, for the realization of building a moderately prosperous society and the socialist goal of building a new countryside, the Party Central Committee issued

6、a row of "three rural" issue "Document”, increasing and promoting rural economic growth and efforts to increase income of farmers However, the reality is that there is a lack of financial outlets in rural

7、areas, infrastructure and institutions, the low coverage, low efficiency, less variety of financial products and other issues</p><p>　　This article first understand the background of the development of villa

8、ge banks, the concept of mode of operation, on the whole village banks have a concrete understanding. Roofing town in Shoaling and then as an example, the development of village banks Roofing do some analysis on the deve

9、lopment of a problem to do something, and then learn from the successful experience of foreign countries, the feasibility of proposals to solve problems.</p><p>　　Keywords: Rural Finance；Rural bank；Community

10、 banks</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 我國村鎮(zhèn)銀行的概述1</p><p>　　1.1 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景1</p><p>　　1.1.1 國家政策支持1</p><p>　　1.1.2 農(nóng)村金融現(xiàn)狀1</p><p&

11、gt;　　1.2 我國村鎮(zhèn)銀行的概念3</p><p>　　1.3 我國村鎮(zhèn)銀行的運營方式4</p><p>　　2 國外經(jīng)驗借鑒5</p><p>　　2.1 美國社區(qū)銀行經(jīng)驗借鑒5</p><p>　　2.1.1 準(zhǔn)確的市場定位是保持競爭力的關(guān)鍵5</p><p>　　2.1.2 風(fēng)險控制實現(xiàn)信用和擔(dān)保的

12、有機結(jié)合5</p><p>　　2.2 格萊眠銀行經(jīng)驗剖析6</p><p>　　2.3 國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行對國外經(jīng)驗的有用借鑒6</p><p>　　3 紹興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析8</p><p>　　3.1瑞豐銀行村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展優(yōu)勢8</p><p>　　3.2 業(yè)務(wù)規(guī)模8</p><

13、;p>　　4 瑞豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題11</p><p>　　4.1吸儲能力差，融資能力不足11</p><p>　　4.2 經(jīng)營風(fēng)險12</p><p>　　4.2.1 貸款質(zhì)量12</p><p>　　4.2.2 經(jīng)營成本較高12</p><p>　　4.3 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)存在問題，自主經(jīng)營能力較差

14、12</p><p>　　4.4 業(yè)務(wù)品種太少，功能不全，競爭力不強13</p><p>　　4.5 宏觀政策支持不足14</p><p>　　5 紹興村鎮(zhèn)銀行的解決對策15</p><p>　　5.1 內(nèi)部完善15</p><p>　　5.2 外部完善16</p><p><b

15、>　　結(jié) 論17</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)18</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策

16、，大批村鎮(zhèn)銀行在這個背景下誕生。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點建設(shè)，到2008年試點范圍從6個省(區(qū))擴大到31個省(區(qū)、市)，在我國農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著積極的作用。但作為新生事物，村

17、鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中還存在一些制約因素，需要得到關(guān)注和支持。</p><p>　　1 我國村鎮(zhèn)銀行的概述</p><p>　　1.1 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景</p><p>　　1.1.1 國家政策支持</p><p>　　銀監(jiān)會在06年頒布的意見中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批等方面均有所突破。

18、其中，最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)。二是對所有金融機構(gòu)放開。而且村鎮(zhèn)銀行調(diào)低了注冊資本，取消營運資金限制。其中在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。</p><p>　　1.1.2 農(nóng)村金融現(xiàn)狀</p><p

19、>　　現(xiàn)行的農(nóng)村金融機構(gòu)有大量金融機構(gòu)。例如：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及郵政儲蓄機構(gòu)。從表面上看農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)繁多，種類齊全，功能完善,但農(nóng)村地區(qū)對資金的需求總是處在取法的狀態(tài)。</p><p>　　表1 2009年末農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)分布情況　　　單位：億元，%</p><p>　　資料來源：《中國金融年鑒2010》</p><

20、;p>　　由表1可以看出農(nóng)村金融機構(gòu)占整個金融機構(gòu)的26.1%，其中最大的農(nóng)村金融機構(gòu)中國農(nóng)業(yè)銀行占到了11.27%，而且可以看出，與整個金融系統(tǒng)相比，與城市的發(fā)展相比,農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展程度還處于被抑制的狀態(tài)。</p><p>　　表2 2008年-2009年中國農(nóng)業(yè)銀行城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)對比 單位： 百萬元，%</p><p>　　資料來源：中國農(nóng)業(yè)銀行2009年年度報告&l

21、t;/p><p>　　從表2可以看出中國農(nóng)業(yè)銀行從2008年到2009年，三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)金額規(guī)模都有大幅度的增長，其中三農(nóng)金融業(yè)務(wù)占比重有所提高，但是與城市金融業(yè)務(wù)相比，三農(nóng)金融業(yè)務(wù)還是不足，有待提高。</p><p>　　表3 2008-2009年農(nóng)業(yè)銀行主要項目貸款金額 單位：百萬元</p><p>　　資料來源：中國農(nóng)業(yè)銀行2009年年度報告<

22、;/p><p>　　由表3中看出，在2008年-2009年之間，中國農(nóng)業(yè)銀行主要項目貸款，其主要貸款規(guī)模不斷擴大，但是中國農(nóng)業(yè)銀行貸款的重點還是主要在房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、電力供應(yīng)、建筑業(yè)等項目，對與扶植“三農(nóng)”相關(guān)的項目貸款顯得還是很不足。</p><p>　　表4 2004-2006年中國主要農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量</p><p>　　資料來源:中國人民銀行統(tǒng)計

23、網(wǎng)</p><p>　　從表4中可以看出主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行撤并了大量縣域以下機構(gòu)，而與此同時，為獲得大量的資金，銀行將農(nóng)村地區(qū)的大量資金轉(zhuǎn)向城市，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金的短缺。因此， 在引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等商業(yè)性、政策性等銀行重返農(nóng)村地區(qū)的同時，大力培育適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，來發(fā)揮其經(jīng)營靈活、運營效率高等優(yōu)勢，以有效增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實提高

24、農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時國際經(jīng)驗也表明， 解決農(nóng)村金融難題的途徑之一就是廣泛設(shè)立為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)的諸如村鎮(zhèn)銀行之類的微型商業(yè)金融機構(gòu)。</p><p>　　1.2 我國村鎮(zhèn)銀行的概念</p><p>　?。?）村鎮(zhèn)銀行清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行是股份制商業(yè)銀行，有自身非常明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家或1家

25、以上境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起規(guī)定單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，一自然人持股比例或單一其他非銀行的企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%，若它的持股比例超過5%時，則需要有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)(如下面作為例子的瑞豐村鎮(zhèn)銀行它的發(fā)起行是浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行，它的持股比例是40%，而作為其余股東的巴貝集團(tuán)它所持有股份超過5%則需要當(dāng)?shù)乇O(jiān)察機構(gòu)的批準(zhǔn)。</p><p>　?。?）簡單

26、、靈活的治理結(jié)構(gòu)</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行運用現(xiàn)代企業(yè)制度管理公司運作，而且根據(jù)針對村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，按照因地制宜、運行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)?？茖W(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，確保機構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運行。瑞豐村鎮(zhèn)銀行投資公司正是運用這種管理公司的方式來管理瑞豐村鎮(zhèn)銀行以此來獲得更高的運作效率。</p><p>　?。?）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步驟</p&

27、gt;<p>　　村鎮(zhèn)銀行的運作過程，要經(jīng)過三個階段。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的第一步，積聚資金解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金需求問題。第二步，明確自己的市場定位。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的延伸、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)?；慕?jīng)營和當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)的興起，村鎮(zhèn)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性得以成為現(xiàn)實。第三步，初步確定自己固定的市場區(qū)域，逐步引進(jìn)保險、租賃、擔(dān)保等金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民越來越來高的金融服務(wù)需求。</p><p>　　1.3 我國

28、村鎮(zhèn)銀行的運營方式</p><p><b>　?。?）在經(jīng)營客戶上</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)立足于農(nóng)村，服務(wù)定位于“三農(nóng)”，也必將專注于弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢區(qū)域。</p><p><b>　　（2）在經(jīng)營方式上</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行則是對信貸需抵押觀念的突破。銀行

29、本來是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)本應(yīng)是一個知識、技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，而傳統(tǒng)的銀行需要足值的抵押、擔(dān)保，在這一理念下，銀行越來越成為一個沒有技術(shù)含量的產(chǎn)業(yè)，銀行就會變成了無風(fēng)險的勞動密集型行業(yè)。而村鎮(zhèn)銀行放款主要是基于貸款對象的風(fēng)險評估和現(xiàn)金流量，更加注重客戶的信譽，不一定需要抵押或擔(dān)保，這也體現(xiàn)了銀行經(jīng)營理念、方式、技術(shù)的創(chuàng)新和運用。</p><p><b>　?。?）在經(jīng)營規(guī)模上</b&g

30、t;</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行是對銀行大而不倒觀念的突破。在傳統(tǒng)思維中，銀行是一定要講規(guī)模經(jīng)濟(jì)的，追求擴大自己的經(jīng)營規(guī)模，而村鎮(zhèn)銀行則堅持做小銀行，追求做小做更好，改變了銀行越大越好的傳統(tǒng)觀念，反而使村鎮(zhèn)銀行更具生命力。</p><p><b>　　2 國外經(jīng)驗借鑒</b></p><p>　　2.1 美國社區(qū)銀行經(jīng)驗借鑒</p>

31、;<p>　　2.1.1 準(zhǔn)確的市場定位是保持競爭力的關(guān)鍵</p><p>　　美國社區(qū)銀行是將當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶作為自己主要的客戶，而當(dāng)?shù)卮笾秀y行則主要面向當(dāng)?shù)氐闹懈叨藘?yōu)質(zhì)客戶群。因此，這種差異化的市場定位不僅為社區(qū)銀行帶來了大量的優(yōu)質(zhì)的中低端客戶，而且還發(fā)揮自身集中資源經(jīng)營的優(yōu)勢避免了競爭、資源的浪費。社區(qū)銀行將優(yōu)勢的資源集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補缺

32、、以小補大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，更有針對性地滿足目標(biāo)客戶群的各種金融服務(wù)需要，以此來獲得競爭力。</p><p>　　中小企業(yè)和居民家庭客戶對于中大銀行而言是資產(chǎn)規(guī)模小、服務(wù)成本高，吸引力較小。在獲得市場業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、社區(qū)銀行不僅不會面臨其他銀行的強烈競爭，而通過與中大銀行的優(yōu)勢互補其次，美國擁有非常發(fā)達(dá)的中小企業(yè)，美國GDP中約有50％是由中小企業(yè)創(chuàng)造的，發(fā)達(dá)的中小企業(yè)社區(qū)銀行生存的根本所在。</p>

33、;<p>　　2.1.2 風(fēng)險控制實現(xiàn)信用和擔(dān)保的有機結(jié)合</p><p>　　美國社區(qū)銀行在決定貸款時主要是看借款人有沒有良好的信用，美國良好的信用機制為這一大膽的做法提供了很好的外部保障，抵押擔(dān)保只是貸款的第二還款來源。如果客戶的信用良好，即資源優(yōu)勢，著重考察當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和社區(qū)居民的信用和誠信意識，可以將資金大膽貸給信用良好而無擔(dān)保的客戶，多年的經(jīng)營業(yè)績也實際證明，社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)率比大銀行機

34、構(gòu)要低得多，信用和擔(dān)保的有機結(jié)合是美國社區(qū)銀行又一成功經(jīng)驗。</p><p>　　2.2 格萊眠銀行經(jīng)驗剖析</p><p>　　格萊珉銀行，又稱做“農(nóng)民銀行”、鄉(xiāng)村銀行，具有非常濃厚的人文關(guān)懷情懷，但格萊珉銀行同樣也是一家盈利機構(gòu)，有著自身非常清晰的經(jīng)營理念、盈利邏輯與風(fēng)險防范體系。其中，它有幾個方面非常值得我們國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行借</p><p><b>　

35、　鑒:</b></p><p>　?。?）明確了自己的市場定位</p><p>　　格萊眠銀行明確自身市場定位，它非常重視當(dāng)?shù)氐闹械投丝蛻?，例如：農(nóng)戶、中小企業(yè)。這樣可以有效避免與大型商業(yè)銀行的激烈競爭，而浪費寶貴的資源。而且格萊眠正好通過以專補缺、以小補大、以質(zhì)取勝的集中經(jīng)營方式，提高金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，更好地滿足客戶的金融需求，提升核心競爭力，提高客戶忠誠度，培養(yǎng)了一大批忠誠

36、客戶。</p><p>　?。?）靈活的信貸機制</p><p>　　格萊眠銀行信貸機制靈活主要體現(xiàn)在以下兩方面:一方面，貸款的利率定價機制靈活。格萊眠銀行在發(fā)放貸款時，根據(jù)借款者的信譽程度實行差別利率，靈活浮動，以此來獲得較高的貸款利率，并保證中低收入階層可獲得小額信貸。另一方面，貸款決策靈活。由于當(dāng)?shù)氐目蛻粢话憔哂小岸?、平、快”的特點，于是，格萊眠銀行在貸款決策上首先著重考察的是那些中

37、小企業(yè)和個人客戶的信用、產(chǎn)品的市場前景和第一還款來源，減少管理環(huán)節(jié)、縮短決策時間、提高審批效率和靈活性。</p><p>　?。?）加強對內(nèi)部員工的培訓(xùn)</p><p>　　格萊眠鄉(xiāng)村銀行從自身經(jīng)營宗旨出發(fā)，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的實際狀況，注重加強對內(nèi)部員工的培訓(xùn)。一方面，盡快讓銀行工作人員接受銀行經(jīng)營理念,融入到銀行體系當(dāng)中。另一方面，除了需要學(xué)習(xí)相關(guān)的金融專業(yè)知識之外，還需要加強對銀行工作

38、人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品加工技術(shù)、農(nóng)業(yè)信貸市場營銷、農(nóng)業(yè)信貸管理等相關(guān)農(nóng)業(yè)知識方面的培訓(xùn)，以此來加強銀行工作人員實際工作中的能力。</p><p>　　2.3 國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行對國外經(jīng)驗的有用借鑒</p><p>　　我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自己的市場定位，應(yīng)將自身的資源集中在當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和農(nóng)村客戶群上，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補缺、以小補大、以質(zhì)取勝的集中專營方式。同時從自身金融小

39、企業(yè)身份實際、資源條件和當(dāng)?shù)厥袌鲂枨髠€性出發(fā)，以市場化、商業(yè)化為取向，實施“農(nóng)村銀行、社區(qū)銀行、零售銀行”自身的特色市場定位。</p><p>　　村鎮(zhèn)應(yīng)注重對目標(biāo)客戶的信譽評估。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應(yīng)該深入農(nóng)村群眾，利用自身有利的人緣和地緣，充分了解當(dāng)?shù)乜蛻舾鞣矫嫘枨?，這樣才能是否提供貸款提供最有利的信息支持。例如，村鎮(zhèn)銀行在審批家庭客戶貸款時，評估的不僅僅是他的財務(wù)數(shù)據(jù)，實際考察中信貸人員還要考慮作為

40、</p><p>　　借款人的家庭背景、日常生活消費情況、基本收入情況等個性化因素。只有真正融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競爭力優(yōu)勢，從而贏得市場。</p><p>　　3 紹興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析</p><p>　　目前紹興市內(nèi)主要有2家村鎮(zhèn)銀行嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行和諸暨村鎮(zhèn)銀行。嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行于2009年初，而諸暨村鎮(zhèn)于2010年成立。本文選取嵊州瑞豐村

41、鎮(zhèn)銀行作文本文研究的重點。</p><p>　　3.1瑞豐銀行村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展優(yōu)勢</p><p>　　嵊州市總?cè)丝?3.5萬，其中農(nóng)業(yè)人口60.5萬，是中國茶葉之鄉(xiāng)、木蘭之鄉(xiāng)、竹編之鄉(xiāng)、香榧之鄉(xiāng)、桃形李之鄉(xiāng)、中國長毛兔生產(chǎn)示范縣市。近年來，嵊州市堅持以工業(yè)的理念抓農(nóng)業(yè)，以加快集約化經(jīng)營、組織化運作和品牌化營銷的“三化”聯(lián)動推進(jìn)嵊州特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。2008年，全市實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值32億元

42、，農(nóng)民人均純收入9187元，同比分別增長12.8%和12.3%。</p><p>　　因此，第一家紹興地區(qū)村鎮(zhèn)銀行落戶嵊州，既是因為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)較其他幾縣較落后，而且嵊州當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)急需大量資金來促進(jìn)它的發(fā)展。嵊州當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)比較有名的是茶葉、果蔬業(yè)、養(yǎng)豬業(yè)。其中還有大量的中小企業(yè)存在，比如：小型加工紡織業(yè)，這為瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了廣闊的市場。</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行對全市范圍內(nèi)農(nóng)村特

43、色塊狀經(jīng)濟(jì)及個體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了調(diào)查摸底，從中挑選了一批有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、有前景的個體經(jīng)濟(jì)戶和微小企業(yè)作為支持對象，采用“微小企業(yè)聯(lián)保貸款”“個人信用貸款”等多種形式，大力扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。</p><p><b>　　3.2 業(yè)務(wù)規(guī)模</b></p><p>　　浙江嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行是紹興首家村鎮(zhèn)銀行，由浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行，18家法人公司合作成立的新型村鎮(zhèn)股份制商業(yè)銀行，注

44、冊資本1.76億，總部設(shè)在浙江嵊州市區(qū)。</p><p>　　表5 浙江村鎮(zhèn)銀行的股本結(jié)構(gòu)表</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源:朱琦霞．浙江村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題及對策[J]現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010(2)</p><p>　　表5是浙江的一些村鎮(zhèn)銀行，通過與湖州市長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行

45、（是目前國內(nèi)注冊資本最大的一家村鎮(zhèn)銀行）的對比，從表中可以看出瑞豐村鎮(zhèn)銀行成立初注冊資金是相當(dāng)大的。</p><p>　　表6 瑞豐村鎮(zhèn)銀行09-10年發(fā)展情況</p><p>　　資料來源：嵊新導(dǎo)刊,2010(9)</p><p>　　從表6中看出，瑞豐村鎮(zhèn)銀行到2009年摸存款余額4.08億，貸款余額4.43億，這為瑞豐村鎮(zhèn)的發(fā)展做了一個良好的開局。其中貸款將

46、近一半帶給了中小企業(yè)者，其他貸給了農(nóng)戶和客人。據(jù)不完全同統(tǒng)計，到2010年4月底，瑞豐村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小農(nóng)業(yè)貸款102戶，貸款8854萬元，其中發(fā)放種養(yǎng)業(yè)29戶，貸款金額629萬元，中小企業(yè)貸款43戶，金額8255萬元。</p><p>　　4 瑞豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題</p><p>　　4.1吸儲能力差，融資能力不足</p><p>　?。?）村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知

47、度</p><p>　　長期以來，我國的國有商業(yè)銀行（中農(nóng)工建）、迅速發(fā)展的中小股份制銀行（深發(fā)、浦發(fā)、民生等等）、政策性銀行以及深入農(nóng)村信用合作社等已經(jīng)獲得了民眾的信任。而瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展才不過2年尚屬于新事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感，據(jù)對嵊州市100戶居民的調(diào)查顯示：70%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“不可靠”，擔(dān)心存款的安全問題；50%的居民表示會將錢存到國有大型商業(yè)銀行，30%的居民表示愿意存到

48、農(nóng)村信用社，12%的居民會把存款存到中小商業(yè)銀行，只有8%的居民愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，支持其長遠(yuǎn)的發(fā)展。而且大多數(shù)居民表示寧愿去國有銀行或商業(yè)銀行排隊存款也不愿去家門口的村鎮(zhèn)銀行，他們普遍認(rèn)為去村鎮(zhèn)銀行貸款可以，存款還是要找傳統(tǒng)意義上的銀行，這就直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足。</p><p>　?。?）當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的制約</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地，服務(wù)對象

49、為“三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行的客戶人群主要是那些國有銀行遺忘的客戶人群，這也是國家希望發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的原因。但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展由于受人口、資源、經(jīng)濟(jì)等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。瑞豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的嵊州市屬于沿海較發(fā)達(dá)地區(qū)，嵊州當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民還是屬于較為富裕的人群，瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有了大量的優(yōu)質(zhì)客戶人群。這點與內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況有所不同。但是嵊州瑞豐村鎮(zhèn)也同樣面臨一個新的情況，由于農(nóng)民

50、比較富裕而且文化水平也較高，也因此希望自己獲得更多更好的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，對銀行選擇更加挑剔。而且國內(nèi)商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行也并沒有遺忘這些客戶，因此瑞豐村鎮(zhèn)銀行競爭壓力很大。</p><p>　?。?）融資渠道的限制</p><p>　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 一般吸收公眾和企業(yè)的存款都很有限，因而村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。瑞豐村鎮(zhèn)銀行雖然與農(nóng)村信用社一樣都是為“三農(nóng)”服務(wù)的， 但

51、瑞豐村鎮(zhèn)銀行至今尚未獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠貸款的支持。此外， 由于結(jié)算系統(tǒng)不暢， 同業(yè)拆借難以進(jìn)行， 瑞豐村鎮(zhèn)銀行又不能發(fā)行、買賣金融債券， 因此， 資金來源限制很多。</p><p><b>　　4.2 經(jīng)營風(fēng)險</b></p><p>　　4.2.1 貸款質(zhì)量</p><p>　?。?）瑞豐村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，

52、例如:當(dāng)?shù)剞r(nóng)民(傳統(tǒng)的耕種、果木、水產(chǎn)養(yǎng)殖)他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，瑞豐村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。</p><p>　?。?）認(rèn)識上的誤區(qū)。一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在瑞豐村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)貸款的道德風(fēng)險。</p><p&g

53、t;　?。?）貸款脫農(nóng)化、短期化趨勢明顯。國家成立村鎮(zhèn)銀行的初衷是，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但村鎮(zhèn)銀行為了生存，必然追求利潤最大化，往往選擇企業(yè)發(fā)放貸款，具體表現(xiàn)為貸款的脫農(nóng)化、大額化、短期化。</p><p>　　4.2.2 經(jīng)營成本較高</p><p>　　一方面，由于瑞豐村鎮(zhèn)銀行繳存存款準(zhǔn)備金率偏高(按

54、農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行) ，在一定程度上削弱了運用資金的實力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性使其面臨著很大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，頻發(fā)性的不可抗自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。這就造成了瑞豐村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中經(jīng)營成本過高。</p><p>　　4.3 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)存在問題，自主經(jīng)營能力較差</p><p>　　按中國銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》， 最大銀行業(yè)金

55、融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額10%。首先，作為發(fā)起行的浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行就占有40%的股份，其他18家法人只占有60%，而且據(jù)了解另外18家企業(yè)大半數(shù)多與浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行有經(jīng)濟(jì)關(guān)系，他們對浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行都有貸款要求，所以浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行對瑞豐村

56、鎮(zhèn)銀行具有絕對話語權(quán)。所以瑞豐村鎮(zhèn)銀行獨立法人決策地位就無法顯現(xiàn)出來，而且容易成為浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行的“分支機構(gòu)”，使得瑞豐村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營的自主性、靈活性不夠。</p><p>　　其次作為大股東的浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行與另外18家小股東經(jīng)營目的存在差異，這將直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生混亂。對于另外18家小股東來說，他們出資建立瑞豐村鎮(zhèn)銀行的共同目的就是產(chǎn)生利潤但是對于占主導(dǎo)地位的浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行來說

57、，由于其經(jīng)營產(chǎn)業(yè)在紹興地區(qū)的多元化分布，它在瑞豐村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營策略往往要服從它在整個紹興地區(qū)的發(fā)展策略。因此，贏利性就不一定是其唯一經(jīng)營目的，這就有可能與其他股東的經(jīng)營目標(biāo)產(chǎn)生矛盾。</p><p>　　4.4 業(yè)務(wù)品種太少，功能不全，競爭力不強</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行推出了農(nóng)戶信用貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款和應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等“祥瑞豐收”系列

58、金融產(chǎn)品。開通了人民銀行大小額支付系統(tǒng)、嵊州市同城票據(jù)交換、農(nóng)信銀全國匯兌、農(nóng)信銀全國電子匯劃、銀行本票、一戶通等結(jié)算系統(tǒng)。</p><p>　　但是金融產(chǎn)品還是太少，比如：村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等還無法辦理，電話銀行、投資理財、擔(dān)保咨詢等廣受客戶歡迎的新型業(yè)務(wù)受條件限制無法開辦，通存通兌因無低廉或有效的加盟網(wǎng)絡(luò)，尚處于協(xié)商過程中，這些審批服務(wù)的滯后性，再加上農(nóng)民對銀行卡、信用卡等這些新興業(yè)務(wù)認(rèn)識

59、不足，影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。</p><p>　　從功能上來說，瑞豐村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。由于沒有“行號”，瑞豐村鎮(zhèn)銀行不能在人行開立清算賬戶，無法單獨辦結(jié)算業(yè)務(wù)（只有通過浙江紹興縣農(nóng)村合作銀行才能辦理結(jié)算業(yè)務(wù)），也不能參加同城票據(jù)交換，大、小支付系統(tǒng)結(jié)算，不能辦理銀行卡與轉(zhuǎn)賬兌匯，無法進(jìn)入銀聯(lián)，更不能辦理房貸、基金理財?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務(wù)。目前除了儲蓄和小額

60、貸款，其他銀行能做的業(yè)務(wù)，瑞豐村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。這正是瑞豐村鎮(zhèn)銀行面臨的最大瓶頸與難題之一。這也就直接導(dǎo)致了瑞豐村鎮(zhèn)銀行競爭能力不強。</p><p>　　4.5 宏觀政策支持不足</p><p>　?。?）國家政策扶持不明確， 嵊州農(nóng)村信用社普遍享受到低營業(yè)稅和所得稅減免政策， 而瑞豐村鎮(zhèn)銀行卻未享受到任何稅收優(yōu)惠政策。</p><p>　　（2）國家獎勵機制

61、不完善，嵊州市政府還未建立有效的支農(nóng)獎懲機制，對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的瑞豐村鎮(zhèn)銀行，尚未建立激勵機制，影響其支農(nóng)積極性。</p><p>　?。?）瑞豐村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。</p><p>　　5 紹興村鎮(zhèn)銀行的解決對策</p><p><b>　　5.1 內(nèi)部完善</

62、b></p><p>　　（1）借鑒國外經(jīng)驗，明確自己的市場定位</p><p>　　從借鑒國外經(jīng)驗上看，都非常重視自身市場的定位。瑞豐村鎮(zhèn)銀行首先需要自身在當(dāng)?shù)氐氖袌龅匚弧Ｄ壳搬又莸貐^(qū)農(nóng)村金融可以分為高端市場、中端市場和低端市場。高端市場基本上由農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行所占領(lǐng)，中端領(lǐng)域主要是由農(nóng)村信用社占據(jù)，并同時向高端市場發(fā)展，但是鑒于資金有限以及信貸約束，中端市場的貸款需求往往得不到滿足，

63、所以目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見，低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等來承擔(dān)。瑞豐村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該根據(jù)實際情況，大力抓住中低端市場，并培養(yǎng)一批忠誠于自己的優(yōu)質(zhì)客戶群</p><p>　　（2）加大宣傳力度，提高社會認(rèn)知度，提高吸存能力</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該利用廣播、電視、報紙等新聞媒體廣泛宣

64、傳其服務(wù)宗旨、特點，介紹政府出臺的相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度。同時，在設(shè)立初期，嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行一定要通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、快捷、方便的服務(wù)，形成自己的品牌，來擴大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，提高其社會知名度。老百姓?nèi)心的顧慮消除了，瑞豐村鎮(zhèn)銀行的吸存能力自然會逐步增強。</p><p>　?。?）提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，提供多樣化的信貸產(chǎn)品，滿足多層次的農(nóng)村金融需求</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行應(yīng)

65、正視嵊州地區(qū)農(nóng)村金融抵押品缺失的問題，積極探索以農(nóng)戶養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單等作為抵押質(zhì)押品，以農(nóng)村中小企業(yè)存貨、費權(quán)益等作為抵押擔(dān)保品的貸款業(yè)務(wù)；創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、縮短管理鏈條，積極探索并重點發(fā)展小額信貸、抵押貸款、質(zhì)押貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、婚喪嫁娶貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。</p><p>　　（4）允許民間資本入股</p><p>　　嵊州地區(qū)尚屬于沿海

66、較發(fā)達(dá)地區(qū)，當(dāng)?shù)氐拿耖g資本還是較為充裕，瑞豐村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該允許民間資本入股甚至掌控瑞豐村鎮(zhèn)銀行，這樣不僅可以使民間資本得以合法利用，又能增加村鎮(zhèn)銀行本身制度的靈活性、自由度。</p><p>　?。?）根據(jù)國外人才建設(shè)經(jīng)驗，加強自身人才隊伍建設(shè)</p><p>　　借鑒格萊眠銀行對人才建設(shè)的經(jīng)驗。嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力建設(shè)自身的人才隊伍，首先需要引入熟悉農(nóng)村金融情況相關(guān)的專業(yè)人才，彌補自身人

67、才的不足，一方面讓銀行工作人員了解村鎮(zhèn)銀行自身獨特的經(jīng)營理念，另一方面還需要加強對銀行工作人員在農(nóng)業(yè)信貸市場營銷、農(nóng)業(yè)信貸管理等相關(guān)農(nóng)業(yè)知識方面的培訓(xùn)，以此來加強銀行工作人員實際工作中的能力。</p><p><b>　　5.2 外部完善</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營具有較大的風(fēng)險，由于它的服務(wù)對象主要是三農(nóng)，農(nóng)業(yè)受自然的影響很大。因此，當(dāng)?shù)氐尼又菔?/p>

68、政府的政策扶持是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的重要保證。政府可以在存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面給予瑞豐村鎮(zhèn)銀行一更加優(yōu)惠的政策優(yōu)惠；在營業(yè)稅、所得稅等方面也可以給予一定的稅收優(yōu)惠； 政府可以幫助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金融通， 解決村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立時資金不足的問題。</p><p>　?。?） 借鑒美國社區(qū)銀行經(jīng)驗,著力培育農(nóng)村信用文化，建立農(nóng)村信用體系</p><p>　　美國社區(qū)銀行亮點之一就是將信用和擔(dān)保的

69、有機結(jié)合。而瑞豐村鎮(zhèn)銀行如果要成功的發(fā)展，也需要在當(dāng)?shù)亟⒘己眯庞铆h(huán)境，建立屬于自己的信用檔案。瑞豐村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)卣仨氃卺又莓?dāng)?shù)貜V泛開展塑造新風(fēng)貌活動，使農(nóng)民的思想道德、科學(xué)文化素質(zhì)、民主法制觀念在潛移默化中得到提高，從而推動農(nóng)村信用環(huán)境的不斷優(yōu)化。一方面要加強宣傳，提高農(nóng)民的基本素質(zhì)，繼續(xù)加大對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的征信知識宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識、法制意識，增強農(nóng)民遵法守法的自覺性，著力培育農(nóng)村信用文化。另一方面要加強教育培訓(xùn)，大規(guī)模開

70、展農(nóng)村勞動技能培訓(xùn)，培養(yǎng)造就有文化、懂技術(shù)、守誠信、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，要因地制宜成立一些行業(yè)協(xié)會和合作經(jīng)濟(jì)組織，將培訓(xùn)教育融入行業(yè)組織內(nèi)部管理中。</p><p>　?。?）需求政府幫忙整治當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境、建立自己的信用檔案</p><p>　　整治當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境需要通過與政府的合作，綜合治理，共創(chuàng)共建。對那些不講信用的單位和個人要相互通報，聯(lián)手制裁，對有錢不還、長期拖欠貸款本息和借企業(yè)改

71、制之機惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，要實行公開曝光，并依法進(jìn)行貸款本息的清收，切實維護(hù)金融債權(quán)，不斷提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。</p><p>　　瑞豐村鎮(zhèn)銀行還需要建立自己的信用檔案，依靠自身地緣人緣的優(yōu)勢，深入農(nóng)民、家庭中，了解的他們的信用歷史、資產(chǎn)狀況、家庭背景，建立自己的信用檔案，為以后快速做出信貸決策提出依據(jù)。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p&g

72、t;<p>　　解決“三農(nóng)”問題是我國現(xiàn)階段的重中之重，然而為“三農(nóng)”提供有效、長期、穩(wěn)定的金融服務(wù)是我國農(nóng)村金融的重要難題。村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入，就是政府為解決農(nóng)村資金難而邁出的重要一步。本文抓住村鎮(zhèn)銀行這一話題，對村鎮(zhèn)銀行的概念、產(chǎn)生背景、運營方式有了具體的了解。更以紹興地區(qū)瑞豐村鎮(zhèn)銀行為案例，透過瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的諸多困境，從市場定位、民生利益和可持續(xù)發(fā)展的視角對其進(jìn)行理性分析，構(gòu)建我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的全新理念以

73、及發(fā)展思路和解決對策，為破解我國“三農(nóng)”難題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有益的思考。</p><p>　　雖然從案例了解到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中遇到了諸多的問題，但是也可以從越來越多的村鎮(zhèn)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)出來可以看出村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融的發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 李嘉焱、陶長高．

74、對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思考[J]．農(nóng)村金融，2010（9）</p><p>　　[2] 劉國防．金融創(chuàng)新視角下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究 [J]．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010（01）</p><p>　　[3] 陶雷．村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融改革 [J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2010</p><p>　　[4] 張蕙顯．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)、機遇與策略探析 [J]．江蘇商論，2010（01）．&l

75、t;/p><p>　　[5] 彭江燕．淺析小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010 (6).</p><p>　　[6] 應(yīng)宜遜．我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r考察[J].浙江金融 2009（2）</p><p>　　[7] 田穎莉，賈澤嘯．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困難和對策[J]．廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009（08）</p><p>　　[8] 劉朝霞．村鎮(zhèn)銀

76、行發(fā)展之困誘惑[N]．中國財經(jīng)報，2009-07-14</p><p>　　[9] 劉津慧，唐青生．我國村鎮(zhèn)銀行的主要問題及政策建議[J].時代金融，2009（０4）</p><p>　　[10] 張笑塵.村鎮(zhèn)銀行市場定位分析[J].西部金融.2009（6）</p><p>　　[11] 李學(xué)春.鄉(xiāng)村銀行運作模式及其借鑒[J].東岳論叢.2009（4）</p&

77、gt;<p>　　[12] 楊華.中國村鎮(zhèn)銀行研究[D].上海:復(fù)旦大學(xué)，2009（5）</p><p>　　[13] 林世軍，鄒敏，鐘金伶．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展淺析[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報，2008（04）.</p><p>　　[14] 阮勇．村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研究[J].安徽農(nóng)學(xué)通報，2008 ，4 (23) .</p><p>　　

78、[15] 杜曉春．對村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品建設(shè)的思考[J．中國合作經(jīng)濟(jì)，2008（9） </p><p>　　[16] 林俊國．我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機遇和挑戰(zhàn)[J].商業(yè)時代，2007（18）.</p><p>　　[17] 劉渝陽.農(nóng)村金融的模式選擇與運營績效—中國首家村鎮(zhèn)銀行試點情況調(diào)查[J].西南金融.2007(10).</p><p>　　[18] 從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立解

79、讀中國農(nóng)村金融改革新動向[EB/OL]. 新華網(wǎng)，http://news.xinhuanet.com/stock/2007-02/24/content_5766912.htm，2007-02-24.</p><p>　　[19] 王愛儉．中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]北京：中國金融出版社，2006 (3).</p><p>　　[20] 王曙光等.農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)[M].華夏出版社.2

80、006.</p><p>　　[21] 徐滇慶.金融改革路在何方——民營銀行2000[M].北京:北京大學(xué)出版社，2002.</p><p>　　[22] Yarn， J. McDonald P. Benjamin， Jr.， and Gera L. P.：1997. Rural Finance: Issues， Design， and Best Practices. Environmen

81、tally and Socially Sustainable Development Studies and Monographs Series 14. Washington DC: World Bank.</p><p>　　[23] Stieglitz，J．E．a(chǎn)nd A．Weiss(1 98 1)：Credit Rationing in Markets、vita Imperfect Information，

82、American Economic Review，V01．71(3)：393-410.</p><p>　　[25] Stieglitz．The Economics of Rural Organization：Theory，Practice and　Policy．London：Oxford University Press．</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b

83、></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　紹興村鎮(zhèn)銀行問題及對策研究——以嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行為例</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　紹興村鎮(zhèn)銀行問題及對策研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)&l

84、t;/b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在我國有著舉足輕重的地位，其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展很多都要依靠農(nóng)業(yè)。但是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還是非常落后，農(nóng)業(yè)的技術(shù)較為落戶，社會勞動生產(chǎn)率不高、抵御自然災(zāi)害能力還較弱。農(nóng)業(yè)一旦遭受打擊，勢必會對其他產(chǎn)業(yè)遭受嚴(yán)重影響。因此國家這幾年對“三農(nóng)問題”非常關(guān)注。</p><p>　　而

85、解決“三農(nóng)問題”很關(guān)鍵的一個措施就是需要解決農(nóng)村的金融問題。目前農(nóng)村金融問題大致以下幾個問題：一方面大量的資金需求不足。一方面農(nóng)村體系不完善，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量太少，特別是在中西部地區(qū)。最后一方面，金融創(chuàng)新和服務(wù)整體滯后。國家根據(jù)這個情況在2006年底作出了重要調(diào)整，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，大批村鎮(zhèn)銀行在這個背景下誕生。08年以后，紹興地區(qū)已經(jīng)擁有了2家村鎮(zhèn)銀行，更多的村鎮(zhèn)銀行還在誕生之中。因此有必要來探討下，村鎮(zhèn)銀行

86、發(fā)展中存在的問題并提出相應(yīng)的解決策。這對促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系有重要的意義。</p><p>　　本文信息將從紹興瑞豐村鎮(zhèn)銀行公布的數(shù)據(jù)查找，從這些信息中發(fā)現(xiàn)存在的問題，對這些問題進(jìn)行分析研究并提出相應(yīng)的對策。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　?。?）國外專家學(xué)者對農(nóng)村金融的研究</

87、p><p>　　金融抑制是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和E·S·肖提出的。20世紀(jì)70年代，麥金農(nóng)和E·S·肖提出了具有開創(chuàng)性的觀點——發(fā)展中國家的貧困，不僅在于資本稀缺，更重要的是資本利用效率低下，抑制了經(jīng)濟(jì)增長，而政府政策過度干預(yù)導(dǎo)致金融體系的抑制和非效率。</p><p>　　如何消除農(nóng)村金融抑制，麥金農(nóng)等人提出了“金融深化”理論，或者說“金融自由化”理論

88、。其主要思想，就是通過改革金融制度，改變政府對金融的過度干預(yù)，放松對金融機構(gòu)和金融市場的限制，增強國內(nèi)的籌資功能以改變對外資的過分依賴，放松匯供求，最終達(dá)到充分動員金融資源，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的目的。總之，金融對利率和匯率的管制使之市場化，從而使利率反映資金供求，使匯率反映外深化——金融自由化一著棋活，整個經(jīng)濟(jì)全盤皆活，發(fā)展中國家才能跳出金融抑制的怪圈，便會駛?cè)虢?jīng)濟(jì)增長的快車道。</p><p>　　美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)

89、家Hugh T.Patrick（1995）提出具有代表性的兩種農(nóng)村金融模式：一是“需求先于供給模式”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的供給。二是“供給先于需求”模式，強調(diào)農(nóng)村金融服務(wù)組織及相關(guān)服務(wù)的公積先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。而且這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同階段相適應(yīng)，這兩種模式存在一個最有順序問題。</p><p>　　著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼得的金融創(chuàng)新理論：一是引進(jìn)一種新的產(chǎn)品或者提供一

90、種產(chǎn)品的新質(zhì)量；二是引進(jìn)新技術(shù)或采用一種新的方法；三是開辟一個新的市場：四是采用一種新的原料或控制新原料的一種新供應(yīng)來源。五是一種新的企業(yè)組織。</p><p>　?。?）國內(nèi)專家對農(nóng)村金融的研究</p><p>　　對中國農(nóng)村金融需求方面：</p><p>　　何以文（2005）要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金

91、融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構(gòu)和社會公共投資機構(gòu)，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑.。</p><p>　　林毅夫（2006）提出“企業(yè)、銀行、擔(dān)保公司、農(nóng)戶”的金融創(chuàng)新方式。以及發(fā)展小型銀行解決中小企業(yè)融資難的問題。</p><p>　　王永龍（2004）提出農(nóng)村金額抑制的主要變現(xiàn)方式為：一種是供給型，另一種是需求型。由于農(nóng)村信貸制度的不成熟，導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求得

92、不到滿足。</p><p>　　對村鎮(zhèn)銀行具體研究方面：</p><p>　　田穎麗，賈澤嘯（2009）具體分析了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的情況，談?wù)撈渲谐霈F(xiàn)的情況，最后得出解決這些問題的具體對策。何菁、彭江燕（2010）探討了改制村鎮(zhèn)銀行對民間資本的影響，認(rèn)為對于小額貸款公司的民間資本來說，轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行無論從業(yè)務(wù)運營方面還是從風(fēng)險控制角度都并非最好的一條出路。劉朝霞（2009）隨著村鎮(zhèn)的快速發(fā)

93、展，但同時也暴露了大量發(fā)展過程中存在的問題，例如：存貸問題、信用問題、結(jié)算問題、政策問題等。李嘉焱、陶長高（2010）簡單分析村鎮(zhèn)的存在問題，在此基礎(chǔ)上詳細(xì)指出了發(fā)展機遇和對策建議，例如：開發(fā)新的金融產(chǎn)品、予以政策支持、加強金融監(jiān)管。</p><p>　　總結(jié)，國外對農(nóng)村金融的研究探索已經(jīng)很多年了，無論在理論上，還是實際操作上已經(jīng)積累了很多的經(jīng)驗而我國對村鎮(zhèn)銀行的探索還剛剛起步，無論在理論上，還是實際操作上還很不

94、成熟。理論上的研究非常片面，特別是在上微觀研究上很不成熟。而實際探索上也很單一。成熟的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式既不同于商業(yè)銀行發(fā)展，也不同于政策性銀行的發(fā)展模式，應(yīng)該尋求一條適合中國農(nóng)村實際地區(qū)情況的發(fā)展模式。</p><p><b>　　3.參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 陶雷.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融改革 [J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2010</p>

95、<p>　　[2] 張蕙顯．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)、機遇與策略探析 [J]．江蘇商論，2010 （01）．</p><p>　　[3] 劉國防．金融創(chuàng)新視角下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究 [J]．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010（01）</p><p>　　[4] 劉津慧，唐青生.我國村鎮(zhèn)銀行的主要問題及政策建議[J].時代金融，2009（394）</p><p>　　[5] 田穎莉

96、，賈澤嘯．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困難和對策[J]．廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009（08）</p><p>　　[6] 應(yīng)宜遜. 我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r考察[J].浙江金融 2009（2）</p><p>　　[7] 于猛 猛海鷹 田豆豆 劉鑫炎．四問村鎮(zhèn)銀行[N]．人民日報，2008-09-05.</p><p>　　[8] 張揚．美國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的經(jīng)驗極其啟示 [J]．世界農(nóng)業(yè)

97、，2008（03）．</p><p>　　[9] 劉朝霞．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之困誘惑[N]．中國財經(jīng)報，2009-07-14</p><p>　　[10] Yarn, J, McDonald P. Benjamin, Jr., and Gera L. P.：1997. Rural Finance: Issues, Design, and Best Practices. Environmental

98、ly and Socially Sustainable Development Studies and Monographs Series 14. Washington DC: World Bank.</p><p>　　[11] Stieglitz，J．E．a(chǎn)nd A．Weiss(1 98 1)：Credit Rationing in Markets、vita Imperfect Information，Ame

99、rican Economic Review，V01．71(3)：393-410.</p><p><b>　　二、研究方案 </b></p><p>　　1.主要研究內(nèi)容（或預(yù)期章節(jié)安排）</p><p>　　1 我國村鎮(zhèn)銀行的概述</p><p>　　1.1我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景</p><p>

100、;　　1.2我國村鎮(zhèn)銀行的概念</p><p>　　1.3我國村鎮(zhèn)銀行的運營方式</p><p><b>　　2 國外經(jīng)驗借鑒</b></p><p>　　2.1國社區(qū)銀行經(jīng)驗借鑒</p><p>　　2.2格萊眠銀行經(jīng)驗借鑒</p><p>　　3 紹興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析</p>

101、<p>　　3.1 嵊州當(dāng)?shù)匕l(fā)展優(yōu)勢</p><p><b>　　3.2業(yè)務(wù)規(guī)模</b></p><p>　　4 紹興瑞豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題</p><p>　　4.1 吸儲能力不足</p><p><b>　　4.2 經(jīng)營風(fēng)險</b></p><p><

102、;b>　　4.3 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)</b></p><p><b>　　4.4 業(yè)務(wù)品種</b></p><p>　　5紹興村鎮(zhèn)銀行的解決對策</p><p><b>　　總結(jié)</b></p><p>　　2.實施方案和進(jìn)度計劃</p><p><b>　

103、　實施方案：</b></p><p>　　本調(diào)研是對紹興瑞豐村鎮(zhèn)銀行的問題及對策進(jìn)行研究，這需要大量的理論知識做基礎(chǔ)，特別是對農(nóng)村金融改革、創(chuàng)新這方面需要有一定的理解和把握，因而建議需要閱讀大量這方面的文獻(xiàn)。本文主要研究應(yīng)通過中國期刊網(wǎng)、維普、學(xué)位論文數(shù)據(jù)庫和EBSCO等查閱相關(guān)文獻(xiàn)。關(guān)于紹興地區(qū)瑞豐村鎮(zhèn)銀行的具體數(shù)據(jù)建議可以查找村鎮(zhèn)相關(guān)的銀行網(wǎng)站、政府網(wǎng)站、銀監(jiān)會信息、金融年鑒等，結(jié)合從紹興金融年鑒

104、、紹興統(tǒng)計部門網(wǎng)站以及GOOGLE、百度等搜索引擎上獲取的資料，通過展開定量和定性分析，針對性地對問題提出相應(yīng)的解決對策。同時提出一些獨特而系統(tǒng)的見解是參考指導(dǎo)老師提供的多部著作及論文集所獲得的。</p><p><b>　　進(jìn)度計劃：</b></p><p>　　第6學(xué)期第19-20周至第7學(xué)期第1-5周：聯(lián)系指導(dǎo)老師，查找資料，初定選題。</p>&

105、lt;p>　　第7學(xué)期第6-12周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開題報告撰寫；參加開題答辯，進(jìn)一步論證選題價值、確立主要研究內(nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。 </p><p>　　第7學(xué)期第13-14周：撰寫論文詳細(xì)提綱，交給導(dǎo)師批閱，反復(fù)修改，保證論文結(jié)構(gòu)的合理性。</p><p>　　第7學(xué)期第15-20周：開始寫作畢業(yè)論文，完成初稿。</p>&

106、lt;p>　　第7學(xué)期寒假：結(jié)合畢業(yè)論文選題開展調(diào)查研究。</p><p>　　第8學(xué)期第1-2周：修改、完善畢業(yè)論文。</p><p>　　第8學(xué)期第3-6周：參加畢業(yè)實習(xí)；開展調(diào)查研究；修改、完善論文，完成定稿。</p><p>　　第8學(xué)期第7周：在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，進(jìn)一步修改、完善畢業(yè)論文；畢業(yè)論文定稿、上交。</p><p>

107、　　第8學(xué)期第9-11周：畢業(yè)論文答辯。</p><p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　紹興村鎮(zhèn)銀行問題及對策研究</p><p>　　就現(xiàn)有的文獻(xiàn)來看，關(guān)于村鎮(zhèn)銀行這個農(nóng)村金融創(chuàng)新問題，國內(nèi)外學(xué)者都作了大量的研究，前人的研究成果及思路方法對本課題的寫作具有重要借鑒意義。</p><p>　　對于農(nóng)村

108、金融的創(chuàng)新國外都做了大量的研究主要的研究理論有：麥金農(nóng)和肖的金融深化理論、Hugh T.Patrick提出具有代表性的兩種農(nóng)村金融模式、熊彼特的金融創(chuàng)新理論。</p><p>　　而國內(nèi)對農(nóng)村金融這方面才剛剛起步，研究還很片面，實際操作經(jīng)驗也不足。</p><p><b>　　1 國外研究理現(xiàn)狀</b></p><p>　　金融抑制是由美國經(jīng)濟(jì)

109、學(xué)家麥金農(nóng)和E·S·肖提出的。20世紀(jì)70年代，麥金農(nóng)和E·S·肖提出了具有開創(chuàng)性的觀點——發(fā)展中國家的貧困，不僅在于資本稀缺，更重要的是資本利用效率低下，抑制了經(jīng)濟(jì)增長，而政府政策過度干預(yù)導(dǎo)致金融體系的抑制和非效率。</p><p>　　麥金農(nóng)等人提出了“金融深化”理論，或者說“金融自由化”理論。其主要思想，就是通過改革金融制度，改變政府對金融的過度干預(yù)，放松對金融機構(gòu)和