商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、<p>　　商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略</p><p>　　摘要：商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展有利于銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行經(jīng)營業(yè)績的提升。本文簡要介紹了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及其重要性，剖析了目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題，如金融產(chǎn)品缺乏個性、營銷渠道較為片面、銀行品牌意識薄弱、人才培養(yǎng)機制欠缺等，并提出了相關(guān)改進和完善的策略，以期加快我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。 </p

2、><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù) </p><p>　　中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01 </p><p>　　隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們的理財意識也逐漸加強，為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊空間；但同時大量外資銀行的涌入，也在一定程度上加劇了市場競爭。在這樣的機遇和挑戰(zhàn)下，我國商業(yè)銀行如何提高

3、自身個人金融業(yè)務(wù)競爭力，在競爭中立于不敗之地，已成為銀行亟待解決的問題。 </p><p>　　一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)簡介 </p><p>　　商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)是相對于公司業(yè)務(wù)而言，以個人、家庭為主要服務(wù)對象，指運用現(xiàn)代經(jīng)營理念、依托金融技術(shù)同時在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上為個人或者家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在美國，之后在歐洲以及日本等經(jīng)濟較為發(fā)達的國家

4、得到推廣。我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)是在計劃經(jīng)濟時期傳統(tǒng)的居民存款和貸款的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上逐步發(fā)展起來的。2001年我國加入世界貿(mào)易組織后，銀行業(yè)對外開放程度進一步加大，這也促進了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，各式理財產(chǎn)品、個人匯兌、代理結(jié)算等業(yè)務(wù)逐步發(fā)展。 </p><p>　　個人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展一方面有利于推動銀行經(jīng)濟功能的轉(zhuǎn)變，另一方面有利于對銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行經(jīng)營業(yè)績提升，是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展必不可

5、少的組成部分。我國經(jīng)濟的快速發(fā)展、個人財富不斷增加以及個人金融需求層次的不斷提高，為商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間和穩(wěn)定收益。因此我國商業(yè)銀行要積極拓展個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平。 </p><p>　　二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題 </p><p>　　1.金融產(chǎn)品缺乏個性 </p><p>　　目前無論是國有大型商業(yè)銀行還是發(fā)展較好的

6、股份制銀行，所設(shè)計的服務(wù)產(chǎn)品很難滿足客戶日益增多的需求，難以應(yīng)對瞬息變化的社會經(jīng)濟發(fā)展。大多銀行都是在普通的個人存貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)，設(shè)計個人金融產(chǎn)品時往往追逐市場熱點，缺乏個性化，無法滿足資產(chǎn)組合管理、投資建議服務(wù)、私人投資和借貸、退休金規(guī)劃、教育規(guī)劃等多元化需求。 </p><p>　　2.營銷渠道較為片面 </p><p>　　商業(yè)銀行的營銷渠道是客戶使

7、用銀行產(chǎn)品和服務(wù)的途徑，包括柜面、ATM、POS等傳統(tǒng)的渠道業(yè)務(wù)，同時也包括了網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等新興的渠道業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行主要還是依靠基層營業(yè)網(wǎng)點來拓展業(yè)務(wù)，只注重物理渠道的發(fā)展，這種較為單一的營銷渠道，不利于實現(xiàn)銀行與客戶間的充分交流，并且營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置也有很多盲區(qū)，不利于銀行業(yè)務(wù)開展。 </p><p>　　3.銀行品牌意識薄弱 </p><p>　　品牌是企業(yè)的無形資產(chǎn)

8、，優(yōu)秀的品牌代表著銀行的知名度，對銀行的發(fā)展有著無形的推動力。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行都習(xí)慣以某一種業(yè)務(wù)名稱來代替品牌名稱，對于銀行品牌意識相對薄弱。如我國工商銀行推出“理財金賬戶”、中國銀行推出“中銀理財”、中國建設(shè)銀行推出“樂當家”等等。都是一種對產(chǎn)品名稱歸屬解釋，對于品牌塑造沒有實質(zhì)上幫助。 </p><p>　　4.人才培養(yǎng)機制欠缺 </p><p>　　盡管我國商業(yè)銀行開始逐步重視

9、對人才培養(yǎng)，如我國工商銀行堅持“以人為本”理念，完善員工激勵機制，建立“縱向可進退、橫向可交流”的職業(yè)發(fā)展新機制。但是從整體上來看，我國商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中人才引進和培養(yǎng)機制不完善。營業(yè)網(wǎng)點一線的營銷人員素質(zhì)參差不齊，全能人才缺乏，尤其缺乏和客戶直接面對面接觸的高素質(zhì)的客戶經(jīng)理。 </p><p>　　三、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略 </p><p>　　1.加快產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)

10、 </p><p>　　商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，應(yīng)該以客戶的需求為基點，提供個性化服務(wù)，想客戶之所想，這樣才能吸引客戶，贏得信任。對于不關(guān)注理財?shù)目蛻?，要通過客戶經(jīng)理對其宣傳引起他們的興趣；有的客戶有一定的理財意識，但理財?shù)闹R和途徑不足，銀行可以通過短信群發(fā)普及基礎(chǔ)的理財知識，同時推廣穩(wěn)健收益的產(chǎn)品來贏得口碑；有的客戶理財知識豐富，擁有多種投資渠道，銀行可以在豐富電子渠道理財?shù)幕A(chǔ)上，加強與客戶聯(lián)系，設(shè)計更靈

11、活的理財產(chǎn)品。 </p><p>　　2.合理規(guī)劃營銷渠道 </p><p>　　首要的是提升網(wǎng)點的營銷與競爭力。商業(yè)銀行要優(yōu)化改造網(wǎng)點服務(wù)流程，提升網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量，降低客戶等待時間和流失率；另外我國商業(yè)銀行諸多基層網(wǎng)點目前仍然為功能單一儲蓄所，今后的建設(shè)需要注意向多功能轉(zhuǎn)變，提高營銷能力。第二可以增強自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種渠道的應(yīng)用。比如現(xiàn)在購物、轉(zhuǎn)賬、繳費等以前需要在銀行柜

12、臺操作的業(yè)務(wù)已經(jīng)可以通過網(wǎng)絡(luò)的方式來完成，銀行可以根據(jù)各種電子銀行產(chǎn)品特征，確定營銷方式和類型。 </p><p>　　3.完善銀行品牌建設(shè) </p><p>　　與產(chǎn)品、營銷渠道、服務(wù)等其他因素相比，銀行樹立的形象更不容易別人模仿，更可能實現(xiàn)差異化競爭。一個銀行品牌的定位可以是階層定位、業(yè)務(wù)定位、情感定位等等，但一定要有著清晰的、具有差異化的元素，這樣才能在客戶心中有著獨特的價值，才能被

13、人銘記。品牌塑造不能只顧及大而全的形象，忽略了深入表現(xiàn)最重要的品牌特性。比如建設(shè)銀行可以依托長期在客戶心中形成的地位和形象，將主品牌建立在“市民銀行”這一核心概念上。 </p><p>　　4.構(gòu)建員工成長體系 </p><p>　　人才是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。第一要加快對復(fù)合型金融人才培養(yǎng)。銀行的個人金融業(yè)務(wù)不僅涉及銀行、證券、保險等領(lǐng)域，同時還涉及數(shù)學(xué)、計算機、外語

14、、法律等領(lǐng)域，銀行可以通過引進國外優(yōu)秀人才、定期組織培訓(xùn)、國外考察等方式來提高員工的業(yè)務(wù)理念和水平。另外還要建立完備人力資源管理和激勵機制。可以構(gòu)建崗位職級體系，完善業(yè)務(wù)職務(wù)的晉升、考核、退出機制，以此來激勵員工，形成爭先創(chuàng)優(yōu)的良好氛圍。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]曾慶海.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2

15、010（20）：14-15. </p><p>　　[2]李修平.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].中國商界，2010（05）：58-59. </p><p>　　[3]劉娟娟.我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2008. </p><p>　　作者簡介：蘇 皓（1991-），男，浙江寧波人，就讀于江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院。</p>